Os fundos de seu plano de aposentadoria 401 (k) podem ser usados para levantar um pagamento inicial para uma casa. Você pode sacar ou pedir dinheiro emprestado de seu 401 (k). Cada uma dessas opções tem desvantagens importantes que podem superar os benefícios.
Principais vantagens
- Você pode sacar fundos ou pedir emprestado de seu 401 (k) para usar como entrada em uma casa.
- A escolha de qualquer uma das rotas apresenta grandes desvantagens, como multa de retirada antecipada e perda de vantagens fiscais e aumento do investimento.
- Obviamente, é melhor se você puder economizar dinheiro em outro lugar e não pegar ou pedir emprestado o dinheiro do futuro.
Retirando-se de um 401 (k)
A primeira e menos vantajosa maneira é simplesmente retirar o dinheiro imediatamente. Isso está de acordo com as regras para retiradas de difícil acesso, que recentemente foram facilitadas um pouco, permitindo que os correntistas retirem não apenas suas próprias contribuições, mas também as de seus empregadores. Despesas de compra de casa para uma “residência principal” é uma das razões permitidas para retirar uma retirada de penúria de um 401 (k).
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Você recebe o dinheiro necessário para um pagamento inicial.
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Você deve imposto de renda sobre a retirada.
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A retirada pode mover você para uma faixa de impostos mais elevada.
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Se você tem menos de 59 anos e meio, também deve uma multa de 10% sobre o dinheiro que sacar.
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Você nunca pode reembolsar sua conta e perder anos de ganhos livres de impostos com o dinheiro que sacar.
Se você sacar dinheiro, no entanto, você deve o imposto de renda integral sobre esses fundos, como se fosse qualquer outro tipo de renda regular naquele ano. Isso pode ser particularmente desagradável se você estiver perto de uma faixa de impostos mais alta, já que a retirada é simplesmente adicionada à renda regular. Além disso, há uma multa de 10%, também conhecida como multa de retirada antecipada, se você tiver menos de 59 anos e meio de idade.
Os planos 401 (k) não têm uma exceção para o comprador de uma casa pela primeira vez para retiradas antecipadas, mas os IRAs sim.
Pegando emprestado de um 401 (k)
A segunda maneira é pedir emprestado do 401 (k). Você pode pedir emprestado até $ 50.000 ou metade do valor da conta, o que for menor, desde que esteja usando o dinheiro para comprar uma casa. Isso é melhor do que simplesmente retirar o dinheiro, por vários motivos.
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Você pode pedir emprestado até $ 50.000 ou metade do valor da conta.
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Os juros que você paga sobre o empréstimo são pagos em sua própria conta, não em um banco.
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Se você deixar o emprego e precisar pagar o empréstimo, o período de reembolso foi aumentado para a data de vencimento de sua declaração de imposto de renda federal, em vez da janela anterior de 60 a 90 dias, de acordo com a Lei de Reduções de Impostos e Empregos.
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Você precisa pagar o empréstimo, geralmente dentro de cinco anos.
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Você deve divulgar esse empréstimo ao banco se estiver solicitando uma hipoteca.
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Se você deixar o emprego, deverá pagar o empréstimo até a data de vencimento de sua declaração de imposto de renda federal ou o empréstimo será considerado uma retirada, gerando imposto de renda e uma possível multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
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Dependendo do seu plano, você pode não ser capaz de contribuir para o seu plano 401 (k) até quitar o empréstimo.
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Mesmo pagando juros, você perde o crescimento potencial do investimento dos fundos.
Para começar, embora sejam cobrados juros sobre o empréstimo – a taxa de juros é normalmente dois pontos acima da taxa básica de juros.No entanto, você está efetivamente pagando juros para si mesmo, e não para o banco. E isso significa que você está ganhando pelo menos um pouco de dinheiro com os fundos que sacou.
Janela de Reembolso
A desvantagem é que você precisa pagar o empréstimo, e o prazo normalmente não passa de cinco anos. Com um empréstimo de $ 50.000, são $ 833 por mês mais juros. Você deve divulgar isso ao banco quando estiver solicitando uma hipoteca, pois isso pode aumentar suas despesas mensais.
Antes da Lei de redução de impostos e empregos de 2017, se seu emprego terminasse antes de você reembolsar o empréstimo, normalmente havia uma janela de reembolso de 60 a 90 dias para o saldo total em dívida. A partir de 2018, a reforma tributária estendeu o prazo de amortização até o vencimento de sua declaração de imposto de renda federal, que também inclui prorrogações de depósito.
O não reembolso do empréstimo nesse prazo desencadeia a tributação regular e a penalização de 10%, visto que o saldo em dívida é então considerado um levantamento antecipado.
Outra desvantagem
Outra grande desvantagem é que tomar emprestado de seu 401 (k) significa que você perde o crescimento potencial do investimento desses fundos. Além disso, alguns planos 401 (k) não permitem que você contribua até que tenha pago o empréstimo.
Embora seu 401 (k) seja uma fonte fácil de fundos de pagamento, obviamente é melhor se você puder economizar em outro lugar e não pegar ou pedir emprestado o dinheiro do futuro. Se você realmente precisar recorrer ao uso dos fundos, obviamente é melhor tomá-los emprestados do que fazer um saque e perder para sempre essas economias com vantagens fiscais.