Veja como calcular sua própria cobrança financeira de cartão de crédito

Sempre que você carrega um saldo de cartão de crédito além do período de carência (se tiver), você receberá juros na forma de uma cobrança financeira.  Felizmente, o extrato de seu cartão de crédito sempre conterá sua cobrança financeira, quando você ‘ será cobrado um, então não há necessariamente a necessidade de calculá-lo sozinho.  Mas, saber como fazer o cálculo sozinho pode ser útil se você quiser saber qual cobrança financeira esperar de um determinado saldo de cartão de crédito ou para verificar se sua cobrança financeira foi cobrada corretamente.

Você pode calcular os encargos financeiros, contanto que saiba três números relacionados à sua conta de cartão de crédito: o saldo do cartão de crédito (ou empréstimo), a APR e a duração do ciclo de faturamento.

Calculando Encargos Financeiros de Forma Simples

A maneira mais simples de calcular um encargo financeiro é:

saldo X taxa mensal

Para este exemplo, diremos que cada ciclo de faturamento dura um mês (portanto, há 12 ciclos de faturamento no ano) e que você tem um saldo de $ 500 no cartão de crédito com uma APR de 18%. Primeiro, calcule a taxa periódica dividindo a APR pelo número de ciclos de faturamento no ano, que é 12 em nosso exemplo. Lembre-se de converter as porcentagens em decimais. A taxa periódica é:

0,18 / 12 = 0,015 ou 1,5%

O encargo financeiro mensal é:

500 X 0,015 = $ 7,50

Calculando ciclos de faturamento mais curtos

Com a maioria dos cartões de crédito, o ciclo de faturamento é menor que um mês, por exemplo, 23 ou 25 dias.  Se o número de dias em seu ciclo de faturamento for menor que um mês, calcule sua cobrança financeira assim:

saldo X APR X dias no ciclo de faturamento / 365

Exemplo: se o seu ciclo de faturamento durar 25 dias, a cobrança financeira para esse período de faturamento seria:

500 x 0,018 x 25/365 = $ 6,16

Você pode notar que o encargo financeiro é menor neste exemplo, embora o saldo e a taxa de juros sejam os mesmos. Isso porque você está pagando juros por menos dias, 25 contra 31. O total de encargos financeiros anuais pagos em sua conta acabaria sendo praticamente o mesmo.

Variações nos métodos de cálculo da taxa financeira do emissor do cartão de crédito

Os exemplos que fizemos até agora são maneiras simples de calcular sua cobrança financeira, mas ainda podem não representar a cobrança financeira que você vê em sua fatura. Isso ocorre porque seu credor usará um dos cinco métodos de cálculo de encargos financeiros que levam em consideração as transações feitas com seu cartão de crédito no ciclo de faturamento atual ou anterior.

O saldo final e os métodos de saldo anteriores são mais fáceis de calcular. O encargo financeiro é calculado com base no saldo no final ou início do ciclo de faturamento.

O método de equilíbrio ajustado é um pouco mais complicado; ele pega o saldo no início do ciclo de faturamento e subtrai os pagamentos que você fez durante o ciclo.

O método de saldo diário soma seus encargos financeiros para cada dia do mês. Para fazer esse cálculo, você precisa saber o saldo exato do seu cartão de crédito todos os dias do ciclo de faturamento. Em seguida, multiplique o saldo de cada dia pela taxa diária (ABR / 365). Some a cobrança financeira de cada dia para obter a cobrança financeira mensal.

Os emissores de cartão de crédito costumam usar o método do saldo médio diário, que é semelhante ao método do saldo diário.  A diferença é que primeiro é calculada a média do saldo de cada dia e, em seguida, o encargo financeiro é calculado com base nessa média. Para fazer o cálculo sozinho, você precisa saber o saldo do seu cartão de crédito no final de cada dia. Some o saldo de cada dia e divida pelo número de dias do ciclo de faturamento. Em seguida, multiplique esse número pela APR e dias no ciclo de faturamento. Divida o resultado por 365.