Bons pais querem o melhor para seus filhos, e isso inclui ter uma boa pontuação de crédito na hora certa. É importante que você estabeleça uma boa base financeira, ensinando a seu filho uma boa administração do dinheiro, em vez de tentar construir seu histórico de crédito para ele. É como fazer todo o dever de casa para eles.
Quando chegar a hora de seu filho fazer o teste, ele falhará porque não tem feito o trabalho sozinho. Os passos básicos são incutir uma base financeira sólida, incluindo uma renda estável e um bom histórico de conta corrente, ensinar seu filho como funciona o crédito e, em seguida, ajudá-lo a obter experiência prática com um cartão de crédito próprio.
Antes que seu filho receba um cartão de crédito
Um passo inicial que você pode dar é fazer com que seu filho consiga um emprego. A lei exige que os emissores de cartão de crédito verifiquem a renda de candidatos com menos de 21 anos. Além disso, seu filho precisa de uma fonte de renda estável e confiável para pagar o saldo do cartão de crédito. Uma mesada não conta. Sem renda própria, seu filho pode esperar que você pague a fatura do cartão de crédito todos os meses, especialmente se você sempre pagou pelo restante.
Abra uma poupança ou conta corrente
Estabelecer um bom histórico bancário pode ajudar seu filho a construir uma base financeira sólida, que é um trampolim para construir uma boa pontuação de crédito. Seu filho deve se acostumar a fazer depósitos regulares em sua (s) conta (s). Assim que seu filho tiver uma conta corrente, ajude-o a aprender como gastar com sabedoria e evitar saques a descoberto ou cobranças de cartão de débito recusadas.
Certifique-se de que seu filho está pronto
Ela tem administrado bem sua renda? Seu filho faz toque de recolher e cumpre outros prazos? Ele administra bem sua conta corrente? Ele tem que pedir dinheiro para evitar saques a descoberto? Se seu filho tem outras contas, essas contas são pagas em dia?
Ensine como funcionam os cartões de crédito e crédito
Certifique-se de esclarecer todos os equívocos sobre como os cartões de crédito funcionam e como o crédito é construído. Em especial, certifique-se de que seu filho entenda que o saldo do cartão de crédito deve ser reembolsado e, quanto mais rápido, melhor.
Cartões de crédito disponíveis para seu filho
O ideal é que seu filho crie crédito apenas em seu nome, usando contas que não exijam que você coloque seu nome e crédito na linha. É complicado, pois muitos emissores de cartão de crédito exigem que os candidatos tenham um histórico de crédito. Seu filho pode começar solicitando crédito no banco ou cooperativa de crédito onde ele possui uma conta corrente. Pessoalmente pode ser melhor.
Cartão de varejo
Um cartão de crédito de varejo é outra opção de cartão de crédito individual que seu filho pode explorar. Esses cartões de propósito limitado são conhecidos por aprovar candidatos com pouco ou nenhum histórico de crédito. Os limites de crédito são normalmente baixos, em torno de $ 300 ou $ 500. No entanto, os cartões de crédito de varejo têm altas taxas de juros. Se seu filho não pagar o saldo integralmente a cada mês, ele estará pagando altas taxas financeiras. Além disso, um cartão de crédito de varejo na loja favorita do seu filho pode atraí-lo para uma onda de compras.
Cartão de crédito garantido
Um cartão de crédito garantido é outra opção. É como um cartão de crédito normal, exceto que exige um depósito de segurança contra o limite de crédito. Alguns cartões de crédito garantidos permitem um depósito mínimo de $ 200. Você pode ajudar seu filho a obter um cartão de crédito garantido combinando o depósito de segurança.
Você pode alavancar o histórico de crédito de seu filho adicionando-o como um usuário autorizado em uma de suas contas de cartão de crédito ou até mesmo em uma conta totalmente nova que você crie apenas para seu filho adolescente. Um usuário autorizado obtém todos os benefícios de usar o cartão de crédito e ainda tem o histórico de crédito incluído em seu relatório de crédito. Porém, o usuário autorizado não tem responsabilidade legal pela dívida.
Ao manter seu filho como um usuário autorizado, em vez de um titular da conta conjunta, você ainda tem o controle da conta. Se seu filho se tornar irresponsável e gastar demais, você pode remover o status de usuário autorizado e fechar a conta.
Para simplificar, deixe seu filho ser o único a usar a conta e faça com que ele pague a conta todo mês, de preferência alguns dias antes da data de vencimento. Sentem-se juntos e façam isso durante os primeiros meses, depois deixe seu filho fazer isso sozinho. Defina uma regra de que a conta deve ser paga 2 a 3 dias antes da data de vencimento, ou você terá a conta encerrada.
Usando um cartão de crédito conjunto
Conseguir um cartão de crédito conjunto com seu filho é arriscado porque a responsabilidade é diferente. Com um cartão de crédito conjunto, seu filho tem muito controle sobre um produto com o qual não está familiarizado e, mais importante, um produto que pode afetar seu crédito. Por exemplo, se você tentar fechar a conta, ou seja, porque seu filho a estava usando de forma irresponsável, seu filho poderá abri-la pelas suas costas.
Assim que seu filho tiver um cartão de crédito, ensine-o a usá-lo para aumentar o crédito. Aqui estão as principais coisas que seu filho deve entender para construir uma boa pontuação de crédito. Um cartão de crédito é uma experiência totalmente nova. Certifique-se de que seu filho sabe o que esperar. Explique como funcionam as transações com cartão de crédito. A cada mês, seu filho receberá uma fatura. Você pode orientá-los, explicando as diferentes seções. Mais importante ainda, anote a data de vencimento do pagamento e coloque-a em um calendário com outras datas e atribuições importantes.
Relatórios de crédito em cartões conjuntos
O emissor do cartão de crédito relatará o histórico do cartão de crédito às agências de crédito todos os meses. Este relatório de crédito é como um histórico de crédito é construído. As empresas de pontuação de crédito usam as informações dos relatórios de crédito para gerar uma pontuação de crédito. Usar um cartão de crédito da maneira certa é importante para construir um bom histórico de crédito e, portanto, uma boa pontuação de crédito.
O histórico de pagamentos é o fator de pontuação de crédito mais importante. Isso significa pagar pontualmente todos os meses, aconteça o que acontecer. É mais fácil pagar o saldo em dia quando você limita as compras ao que pode pagar. Portanto, nunca cobrar mais do que você pode pagar. Deixe seu filho saber que você não vai pagar a fiança a cada mês se ele repassar o que comprou. Se seu filho acha que pode depender de você para pagar a fiança, é menos provável que ele assuma a responsabilidade pelo cartão de crédito.
O valor da dívida é o segundo fator de pontuação de crédito mais importante. Ensine seu filho a usar apenas uma parte do limite de crédito. Trinta por cento ou menos é o melhor. Certifique-se de que eles sabem calcular 30% de seu limite de crédito: Limite de crédito multiplicado por 0,3, por exemplo, $ 500 X 0,30. Solicitar muitos cartões de crédito em um curto período de tempo é prejudicial para a pontuação de crédito. Os aplicativos de cartão de crédito e empréstimo aparecem em seus relatórios de crédito por 2 anos e afetam a pontuação de crédito por 12 meses.