O seguro de vida de sobrevivência variável, também conhecido como seguro de vida de sobrevivência, é um tipo de apólice de seguro de vida conjunto que segura duas pessoas. O seguro de vida por sobrevivência é freqüentemente usado por casais ou cônjuges. O seguro de vida por sobrevivência só paga o benefício ao beneficiário após o falecimento de todos os segurados ou segurados da apólice. Não pagará o benefício por morte se apenas um dos segurados falecer.
O Seguro de Vida por Sobrevivência também é conhecido como:
- Seguro de vida de sobrevivente conjunto
- Seguro de vida morto
- Seguro de sobrevivência variável
O seguro de vida por sobrevivência é muitas vezes escolhido quando o objetivo do seguro é deixar dinheiro para os herdeiros do casal, razão pela qual ele só paga o benefício por morte quando ambos os cônjuges morrem.
Que tipo de política é a vida de sobrevivência?
As apólices de sobrevivência são normalmente apólices de vida permanentes, como apólices de vida universais ou apólices de vida inteira.
Uma apólice de seguro de vida, que é mais barata, não é normalmente usada para sobrevivência, não dura mais do que um tempo limitado e não tem valores em dinheiro.
Seguro de vida conjunto vs. seguro de vida de sobrevivência: qual é a diferença?
Seguro de vida conjunto é quando uma apólice de seguro cobre várias pessoas em uma apólice. Existem duas opções para seguro de vida conjunto:
- Primeiro a morrer
- Seguro de vida de sobrevivência ou penúltimo
A opção padrão de “vida útil da junta” costuma ser uma política do tipo “primeiro a morrer”. Em uma apólice de seguro de vida conjunto “primeiro a morrer”, se um dos cônjuges segurados falecer, o benefício por morte se torna pagável ao cônjuge remanescente como o beneficiário. O objetivo é deixar dinheiro para o cônjuge para ajudá-lo nas despesas de vida e para repor a renda perdida com a morte do primeiro parceiro.
O seguro de vida por sobrevivência funciona de maneira diferente. É uma apólice de seguro de vida conjunto e cobre ambas as pessoas, mas só pagará quando os segurados tiverem morrido. É por isso que pode ser conhecido como “o segundo a morrer”.
A estratégia em uma apólice de seguro de vida por sobrevivência é deixar dinheiro para os herdeiros do casal, ao contrário de uma apólice de seguro de vida “primeiro a morrer” em conjunto que, em vez disso, deixa o benefício por morte para o cônjuge.
Vantagens de uma apólice de seguro de vida por sobrevivência
Existem algumas vantagens principais de uma apólice de seguro de vida por sobrevivência:
- Preservar a riqueza como parte de um plano de propriedade
- Criando riqueza para herdeiros
- Obter seguro quando um dos cônjuges não é facilmente segurável
- Acessar valores em dinheiro quando um dos cônjuges faleceu, preservando os benefícios de morte para herdeiros
- Poupança de custos
Algumas pessoas optam por adquirir uma apólice de seguro de vida por sobrevivência após consultar um advogado de planejamento imobiliário para preservar sua riqueza.
Outros podem optar por adquirir esse tipo de apólice para construir riqueza para seus herdeiros. Em circunstâncias em que as pessoas acham que esgotaram seus ativos e não têm um grande patrimônio para deixar aos herdeiros, essa pode ser uma boa opção deixar um benefício para os herdeiros. Um bom planejador financeiro pode ajudá-lo com essas decisões.
As apólices de seguro de vida por sobrevivência muitas vezes têm uma vantagem que outras apólices de seguro de vida não têm: se um dos cônjuges está tendo problemas para obter seguro de vida, ao fazer o seguro para si mesmo em uma apólice de vida por sobrevivência conjunta, eles podem ser segurados mais facilmente e por um custo menor.
Outra vantagem da apólice de seguro de vida por sobrevivência, além de deixar dinheiro para os herdeiros após a morte de ambos os cônjuges, é que, quando um dos cônjuges faleceu, se houver valor em dinheiro acumulado na apólice de vida por sobrevivência, o cônjuge sobrevivo poderá receber sobre o valor em dinheiro da apólice, conforme necessário.
Finalmente, o custo pode ser um bom motivo para considerar uma apólice de seguro de vida conjunta. A opção de uma apólice de seguro de vida por sobrevivência pode economizar dinheiro em vez de ter duas apólices de seguro de vida separadas. Especialmente nos casos em que um dos cônjuges tem problemas médicos ou pode ter problemas para encontrar um seguro de vida acessível.
Como o seguro de vida de sobrevivência afeta seu planejamento imobiliário
Um aspecto importante do planejamento patrimonial para uma apólice de seguro de vida por sobrevivência é que o benefício não é pagável ao cônjuge, mas sim a um herdeiro. Existem implicações fiscais neste cenário. Muitas pessoas usam partes de um benefício de morte de seguro de vida para pagar impostos imobiliários federais e outros custos de liquidação de propriedade.
O seguro de vida é uma boa maneira de deixar dinheiro para os herdeiros, não apenas por causa do valor em dinheiro do benefício por morte, mas também por causa das vantagens fiscais.
Um advogado de planejamento imobiliário e um planejador financeiro podem ajudá-lo a orientar sobre as melhores maneiras de administrar seu patrimônio e de fazer o planejamento imobiliário com você, já que cada circunstância é diferente e você deseja encontrar o plano mais vantajoso para você.
Coisas a considerar ao comprar um seguro de vida de sobrevivência
Ao adquirir uma apólice de seguro de vida por sobrevivência, certifique-se de discutir essas opções com seu planejador financeiro:
- Se você gostaria de uma apólice de vida inteira vs. uma apólice de vida universal variável. Essas duas políticas têm diferentes opções de investimento / economia que podem afetar os valores em dinheiro.
- Descubra se sua política tem a opção de dividir a política em duas políticas separadas, se necessário. Sua situação na vida pode mudar, uma boa apólice de seguro terá a capacidade de mudar com você. Algumas apólices de seguro têm um piloto que permite dividir a apólice em certas circunstâncias, por exemplo, em um divórcio.