Não é nenhum segredo que as cobranças de dívidas são ruins para o seu relatório de crédito. Qualquer conta vencida, incluindo cobranças de dívidas, pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito, desde que esteja listada em seu relatório de crédito.
Credores e credores potenciais questionam sua capacidade de crédito quando veem contas de cobrança em seu relatório de crédito, especialmente cobranças recentes. Por causa disso, pode ser mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito e empréstimos.
Se estiver trabalhando para consertar seu crédito ou apenas limpar seu relatório de crédito, você pode questionar se deve pagar uma cobrança, especialmente se for antiga. Aqui estão alguns fatores que influenciam sua decisão.
O Estatuto de Limitações
Depois que uma conta fica inativa por um longo período de tempo, uma dívida prescreve e os cobradores de dívidas não podem mais processá-lo por ela. Se o prazo de prescrição foi aprovado, você tem uma defesa válida contra o pagamento da cobrança, mas cabe a você provar que o prazo de prescrição foi aprovado se eles processarem você. Descubra o prazo de prescrição em seu estado para ajudar a decidir se você deve pagar uma dívida antiga.
O prazo de prescrição varia de 3 a 15 anos, dependendo do seu estado e do tipo de dívida.
Observe que fazer um pagamento parcial, um acordo de pagamento ou aceitar uma oferta de liquidação de uma dívida antiga pode reiniciar o prazo de prescrição. Reiniciar o prazo de prescrição dá ao credor ou cobrador de dívidas mais tempo para processá-lo pela dívida. No entanto, os pagamentos não reiniciam o prazo de relatório de crédito, que é de sete anos para a maioria das dívidas. Em comparação, o limite de tempo do relatório de crédito é a quantidade de tempo que uma dívida pode ser listada em seu relatório de crédito.
Uma obrigação moral de pagar
Se a dívida for legitimamente sua, a coisa certa a fazer é reembolsá-la. Você já consumiu os bens ou serviços financiados pela dívida, é sua responsabilidade pagá-los. Seu empregador pode se safar retendo o salário de um mês? O mesmo deve ser verdadeiro para dívidas.
Para cobranças de dívidas antigas, você pode pedir ao cobrador que valide a dívida (ou seja, envie um comprovante de que a dívida é sua) se tiver dúvidas sobre se a dívida é legítima. Seu pedido de comprovação deve ser feito por escrito.
Isso afetará sua pontuação de crédito?
Conforme as dívidas envelhecem, elas afetam menos sua pontuação de crédito. Infelizmente, é difícil prever o que exatamente acontecerá com sua pontuação de crédito depois de pagar a dívida anterior. Pagar uma dívida antiga pode não melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se ela já tiver vários anos. A boa notícia é: a FICO diz que pagar uma dívida antiga não afetará sua pontuação de crédito, portanto, é uma preocupação a menos em pagar dívidas antigas.
Futuros pedidos de cartão de crédito ou empréstimo
Você pode achar difícil ter novos aplicativos aprovados, desde que tenha dívidas pendentes (negativas) em seu relatório de crédito. Ou, se você for aprovado, pode não obter uma boa taxa de juros.
Se a dívida ainda estiver listada em seu relatório de crédito, é uma boa ideia pagá-la para que você possa melhorar suas chances de aprovação de cartão de crédito ou empréstimo. Lembre-se de que pagar a dívida não a removerá de seu relatório de crédito (a menos que você negocie um pagamento para excluir), mas parece melhor do que a alternativa. Por outro lado, se a dívida vai diminuir seu relatório de crédito em alguns meses, pode ser melhor apenas esperar e deixá-lo cair.
Você precisa fazer negócios com eles novamente
Contagens de crédito e ações judiciais de dívidas à parte, você pode ter que pagar uma cobrança antiga se quiser abrir uma conta naquela empresa novamente. Por exemplo, você pode ter uma conta da TV a cabo antiga que caiu em seu relatório de crédito e passou pelo estatuto de limitações. Se você deseja restabelecer o serviço com essa empresa, provavelmente terá que limpar o antigo saldo primeiro.
Algumas empresas de serviços públicos podem exigir que você pague um depósito além do saldo pendente para restabelecer os serviços.
Benefícios de pagar a dívida antiga
Você pode não querer pagar dívidas antigas porque prefere gastar o dinheiro em outra coisa. No entanto, há benefícios em aceitar a bala e pagar o que deve.
- Você não tem cobranças não pagas influenciando sua pontuação de crédito. O pagamento de uma conta de cobrança dá a você pontos na parte do histórico de pagamentos de sua pontuação de crédito.
- O rácio dívida / rendimento diminui. Ao eliminar uma dívida, você diminui a carga da dívida e a proporção dívida / receita. É bom para sua saúde financeira geral.
- Mutuantes e credores estarão mais dispostos a lhe dar novo crédito quando você não tiver obrigações pendentes. Muitos credores, especialmente credores hipotecários, exigem que você cuide de todas as dívidas não pagas antes de lhe oferecerem um empréstimo.