Sim, sim, todo mundo é um vencedor … nós sabemos. Mas, falando sério, de que adianta saber sua pontuação FICO se você não entende o que o número significa na escala geral de relatórios? Talvez você tenha uma pontuação de 740 FICO. Se a pontuação máxima for 750, você é praticamente um gênio do crédito. Se o máximo for superior a 1.000, você está ostentando uma média C – o que não é tão impressionante.
Então, qual é a pontuação de crédito mais alta possível e como você consegue isso?
Principais vantagens
- Sua pontuação FICO é obtida a partir de informações encontradas em seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios.
- A pontuação é usada por cerca de 90% das instituições financeiras ao considerar a concessão de um empréstimo ou linha de crédito.
- As pontuações FICO variam de 350 a 850; menos de 580 é considerado crédito ruim e 740 ou mais é considerado crédito muito bom ou excepcional.
- Para obter crédito perfeito, ou perto disso, um consumidor deve pagar todas as contas em dia, ter uma combinação de empréstimos – como automóveis, hipotecas e cartões de crédito – que já pagou a maioria desses empréstimos, excluindo uma hipoteca, e não usa mais de 4,1% do crédito disponível.
Como funciona?
Embora existam muitas pontuações de crédito diferentes, sua pontuação FICO (Fair Isaac Corp.) principal é o padrão ouro que as instituições financeiras usam para decidir se emprestam dinheiro ou emitem um cartão de crédito aos consumidores. Sua pontuação FICO não é realmente uma pontuação única. Você tem um de cada uma das três agências de relatórios de crédito – Experian, TransUnion e Equifax. Cada pontuação FICO é baseada exclusivamente no relatório dessa agência de crédito.
A pontuação que a FICO informa aos credores pode ser de qualquer um de seus 50 modelos de pontuação diferentes, mas sua pontuação principal é a pontuação média das três agências de crédito, que podem ter dados ligeiramente diferentes. Se você tiver pontuações de 720, 750 e 770, terá uma pontuação FICO de 750. (E você precisa dar uma boa olhada em seus relatórios de crédito, porque esses três números são considerados totalmente diferentes.)
Uma pontuação perfeita de 850 dará a você o direito de se gabar, mas qualquer pontuação de 800 ou mais é considerada excepcional e lhe dará acesso às melhores taxas de cartões de crédito, empréstimos para compra de automóveis e quaisquer outros empréstimos.
Qual é o intervalo?
Isso é realmente o que você quer saber, certo? A faixa mais conhecida de pontuações FICO é de 300 a 850. Qualquer coisa acima de 700 é geralmente considerada boa. A FICO também oferece pontuações FICO específicas do setor, como para cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, que podem variar de 250 a 900. Existem muitas versões FICO; O FICO 10. Os credores hipotecários tendem a usar versões de pontuação FICO mais antigas.
Aqui estão as faixas de pontuação de crédito básicas da FICO:
- Crédito excepcional: 800 a 850
- Crédito muito bom: 740 a 799
- Bom crédito: 670 a 739
- Crédito justo: 580 a 669
- Crédito ruim: menos de 580
De acordo com a FICO, quanto maior a pontuação, menor o risco que você representa para o credor. Ainda assim, nenhuma pontuação diz se um indivíduo específico será um cliente “bom” ou “ruim”.
A FICO não julga o risco de crédito de ninguém. Ele apenas relata uma pontuação e pode fornecer orientação com base em dados estatísticos. Uma pessoa não é um risco de crédito alto per se se tiver uma pontuação de 500 FICO. A FICO apenas relata, com base em suas estatísticas, que as pessoas com uma pontuação mais baixa entraram em default nos empréstimos mais do que aquelas com uma pontuação mais alta.
1%
A porcentagem aproximada de pessoas que têm uma pontuação FICO perfeita de 850
Como faço para obter a maior pontuação de crédito?
Deixe de lado suas maneiras perfeccionistas quando se trata de sua pontuação de crédito. Embora seja teoricamente possível atingir uma pontuação perfeita de 850, estatisticamente isso provavelmente não acontecerá. Na verdade, cerca de 1% de todos os consumidores verão um 850 e, se o fizerem, provavelmente não o verão por muito tempo, já que as pontuações FICO são constantemente recalculadas pelas agências de crédito.
E não é como se você pudesse saber com certeza absoluta o que está afetando sua pontuação de crédito. A FICO afirma que 35% de sua pontuação deriva de seu histórico de pagamentos e 30% do valor devido (utilização de crédito). O comprimento do histórico de crédito conta para 15%, e o mix de contas e novas consultas de crédito são computados em 10% cada. É claro que, no cálculo real da pontuação, cada uma dessas categorias é dividida ainda mais, e a FICO não divulga como isso funciona.
As agências de crédito que criam pontuação de crédito também podem mudar a forma como fazem seus cálculos – às vezes para seu benefício. As alterações foram feitas em 2014 e 2017, por exemplo, para reduzir o peso das contas médicas, gravames fiscais e decisões cíveis. No entanto, as alterações feitas em janeiro de 2020 para FICO 10 envolvendo dados de tendências, dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais e inadimplências pode tornar mais difícil obter uma pontuação mais alta.
Não há necessidade de ficar obcecado em atingir o nível 850, mas se você quiser tentar alcançá-lo, aqui está o que você deve fazer: Pague todas as suas contas em dia, elimine quase todas as suas dívidas (excluindo uma hipoteca) e mantenha o seu taxa de utilização do crédito para 4,1% E cuidado com as transferências de saldo, fechando um cartão de crédito, ou tendo muitos deles. Além disso, se você tiver algumas marcas negativas em seu relatório de crédito que o estão impedindo de chegar ao nível 850, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode ajudar, desde que você esteja disposto a pagar uma taxa.
The Bottom Line
Embora seja bom ter uma pontuação perfeita ou quase perfeita, isso significa muito pouco, além de ter uma medalha de honra que cerca de 1% da população poderia alcançar. Depois que sua pontuação atinge e permanece em 780 ou mais, os credores vêem você como um risco de crédito baixo. Você obterá as melhores taxas de juros, boas ofertas de produtos e terá praticamente a garantia de um “sim” para qualquer empréstimo que solicitar e que se encaixe adequadamente no seu nível de renda. E se você está curioso, aqui estão os melhores lugares para conseguir sua pontuação de crédito ou relatório gratuitamente.