Muitos investidores compram CDs e títulos com datas de vencimento escalonadas. Essa prática é conhecida como escada. Uma razão para fazer isso é para que você possa acessar o dinheiro quando os CDs e títulos vencerem, sem pagar taxas de resgate. Outra razão pela qual você pode considerar a escalada é por causa das taxas de juros. Ninguém, nem mesmo os especialistas, pode prever corretamente os movimentos das taxas de juros, então a escada é uma forma prudente e eficaz de lidar com o desconhecido.
As anuidades também podem ser escalonadas e essas estratégias podem ser usadas para obter renda ou rendimento. O rendimento é o retorno que você ganha ao longo do tempo por manter seu dinheiro em uma anuidade. Os CDs e títulos da Laddering seriam classificados como ladder para rendimento. Com anuidades, você pode subir para rendimento usando anuidades fixas, mas também pode subir para renda.
MYGA Annuity Ladders produzem rendimento semelhante a CDs
Anuidades de taxa fixa, também conhecidas como anuidades de garantia de múltiplos rendimentos (MYGAs), funcionam de maneira semelhante aos CDs. Uma taxa fixa é uma taxa garantida que dura por um período específico. Normalmente não há taxas anuais com anuidades de taxa fixa e os encargos de resgate diminuem anualmente durante o período contratual. A principal diferença entre um CD e uma taxa fixa anuidade (MYGA) é que os juros compostos em uma base de imposto diferido em um MYGA. Você tem que pagar impostos sobre os juros todos os anos em CDs em uma conta não IRA.
Por exemplo, se você tivesse $ 300.000, colocaria $ 100.000 cada em anuidades de taxa fixa de três, quatro e cinco anos. Esses tipos de anuidades fixas têm taxas mínimas e o rendimento é garantido. Como o dinheiro vence após o período de cobrança de resgate, você pode pegar o dinheiro integralmente e pagar os impostos sobre os juros ou pode transferi-lo para outra anuidade e continuar a diferir os impostos.
Você também pode anuiar a anuidade depois de passar o período de cobrança de resgate. Anuitizar significa aceitar pagamentos de renda fixa garantidos por toda a vida. Depois de anuiar uma anuidade, você não pode fazer nenhuma alteração nela. Você pode deixar uma parte de seus benefícios para um sobrevivente, mas isso depende da opção de pagamento que você escolher.
Você pode querer comprar suas anuidades de diferentes empresas. Cada empresa (e produto) tem seus próprios termos, condições e taxas de juros, portanto, analise suas opções com cuidado e escolha o que é melhor para você.
O que é uma escada fixa mista?
Uma escada fixa mista é uma combinação de anuidades de taxa fixa (MYGA) e anuidades de índice fixo (FIA). Ele tem a possibilidade de um retorno geral um pouco mais alto devido ao potencial de opção de índice da parte FIA da escada.
O que é uma anuidade de índice fixo ou FIA?
Uma anuidade de índice fixo, também conhecida como anuidade indexada, protege totalmente seu principal, mas também tem um componente de crescimento vinculado a um índice (normalmente o S&P 500) .Anuidades indexadas foram projetadas para competir com os retornos de CD.
Outras estratégias de anuidade
Anuidades para renda podem ser estruturadas de várias maneiras. Vamos dar uma olhada em algumas etapas de anuidade que fornecem renda contínua.
The Annuity Lifetime Ladder utiliza SPIAs
A estratégia de escada vitalícia envolve a compra de anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) durante um período específico de tempo. SPIAs são anuidades que pagam uma renda imediatamente após a compra da anuidade. A estratégia é projetada para capturar as taxas de juros à medida que aumentam, conforme a expectativa de vida do beneficiário diminui. Por exemplo, uma pessoa com $ 500.000 deseja garantir um fluxo de renda vitalício, mas está preocupada que as taxas de juros baixas atuais possam aumentar no futuro. Uma escada eficiente para toda a vida incluiria a compra de um SPIA de $ 100.000 todos os anos durante cinco anos.Mesmo se as taxas de juros permanecerem as mesmas durante esse período, os pagamentos subsequentes serão maiores com base na idade do beneficiário no momento da compra. Se as taxas de juros aumentarem, o pagamento será ainda maior.
A escada de escada de data alvo utiliza DIAs
Esse tipo de escada envolve anuidades de longevidade – também conhecidas como anuidades de renda diferida (DIA) – e inicia a renda em intervalos diferentes. Anuidades diferidas rendem juros durante um período de acumulação, então podem ser anuitizadas para uma renda vitalícia.A estratégia da escada em escada da data-alvo é normalmente usada para combater a inflação por ter diferentes fluxos de renda vitalícios ativados em datas futuras. Um exemplo disso poderia ser alguém de 60 anos com US $ 400.000 alocados para cobrir a inflação futura. Quatro anuidades de longevidade (DIA) separadas seriam adquiridas nas idades de 65, 70, 75 e 80 anos.A renda anual baseia-se principalmente na expectativa de vida no momento em que o fluxo de renda é ativado, portanto, à medida que você envelhece, os pagamentos são maiores. Você anuiaria cada anuidade na ordem de compra e cada DIA subsequente pagaria a uma taxa mais alta.