You Bounced a Check — Now What?

You just realized that a check has bounced, and you’re wondering what happens next. You might be frustrated or embarrassed, and you might even worry about legal troubles and damage to your credit. But there is some good news: As long as you don’t make a habit out of it and you make good on the payment quickly, you’re probably not looking at a worst-case-scenario.

Why Do Checks Bounce?

When there are not enough funds in your checking account to cover the payment written against it, then the check will bounce. That can happen for several reasons. Perhaps an automatic payment was deducted from your account before you expected it, your employer was slow to deposit your pay, or money in your account was locked up for a few days after using your debit card.

It’s easier than ever to bounce checks: Paper checks are often converted into electronic checks or “substitute checks”—all it takes is a mobile phone or check scanner—and they move through the banking system quickly. Whatever the reason, if your bank determines that you have insufficient funds in your account, the check will be returned unpaid.

Still Time?

Se você perceber que um cheque está prestes a ser devolvido, mas ainda não aconteceu, você pode evitar que aconteça.

A maneira mais rápida de adicionar fundos à sua conta é depositar dinheiro em uma agência. Se você depositar cheques em sua conta, seu banco poderá reter esses fundos por alguns dias (verifique a política de disponibilidade de fundos para obter detalhes).

Alcançar

Assim que você perceber que há um problema com o saldo da sua conta, entre em contato com o beneficiário para quem você emitiu os cheques. Eles provavelmente não estão interessados ​​em puni-lo. Eles só querem seu dinheiro. Ser proativo – entrar em contato com o comerciante ou prestador de serviços em vez de esperar que eles tomem uma atitude – demonstra que você pretende pagar e que pode evitar que as coisas piorem. Idealmente, você faz isso antes que alguém perceba que você emitiu um cheque sem fundo, mas ainda vale a pena tentar depois que o cheque chegar à sua conta.

Espere taxas

Se o seu cheque for devolvido depois que alguém o depositar, isso terá um custo. Para começar, você pagará taxas ao seu banco: Você pode enfrentar cobranças de saque a descoberto ou taxas de fundos não suficientes (NSF) de aproximadamente US $ 25 a US $ 38.  Provavelmente, você também terá que pagar uma taxa a quem quer que tenha emitido o cheque. O destinatário é acusado de depositar cheques sem fundos e pode repassar essas cobranças para você. 

Depois que um cheque é devolvido uma vez, o beneficiário pode tentar depositar novamente o cheque para ver se há algum dinheiro em sua conta. Se não, espere pagar outra rodada de taxas.

Finalmente, você pode enfrentar multas e penalidades como resultado de julgamentos legais.

Seu Relatório de Crédito

Um cheque sem fundos não aparece necessariamente em seu relatório de crédito ou diminui sua pontuação de crédito, mas pode. Vários bancos de dados rastreiam cheques devolvidos (incluindo Telecheck ou ChexSystems).  Se sua atividade acabar nesses bancos de dados, você pode ter dificuldade em preencher cheques em outro lugar (seu cheque pode ser rejeitado depois que um caixa o digitaliza no supermercado, por exemplo). Você também pode não conseguir encontrar um banco que permita abrir uma conta corrente. Depois de muitos cheques sem fundos, seu banco pode encerrar sua conta corrente existente.

Esses bancos de dados não fazem parte de sua pontuação de crédito tradicional – como a pontuação FICO, que é a pontuação comumente usada para grandes empréstimos, como empréstimos para automóveis e casa. Mas contagens de crédito “alternativas” podem usar essa informação.

Se o cheque fosse para o pagamento de um empréstimo, seu crédito poderia ser rapidamente envolvido.  Como o cheque foi devolvido, você nunca concluiu o pagamento e pode acabar perdendo (ou atrasando) um pagamento mensal. Pagamentos atrasados ​​e omitidos certamente diminuirão sua pontuação de crédito.

Se você não resolver o problema, o saldo não pago pode ser entregue a uma agência de cobrança. Essa agência provavelmente relatará sua dívida não paga às agências de crédito, resultando em pontuações de crédito mais baixas. Agências de cobrança – ou até mesmo o comerciante para quem você originalmente assinou o cheque – também podem entrar com uma ação legal e julgamentos contra você prejudicarão seu crédito.

Problema Legal

Quais são as consequências legais de rejeitar um cheque? Em muitos casos, é ilegal escrever um cheque quando você sabe que ele não será limpo (embora as coisas possam ficar confusas quando se trata de cheques pré-datados).

As consequências legais para a emissão de cheques sem fundos variam de estado para estado e dependem das circunstâncias. Se você acidentalmente devolver um cheque de vez em quando, são mais prováveis ​​acusações civis (ou nenhuma cobrança). Mas se você passar de maneira intencional ou habitual por cheques sem fundos (especialmente os grandes), poderá enfrentar processos criminais. Em alguns estados, você tem a oportunidade de quitar o pagamento antes que as cobranças sejam feitas – você pode ter uma janela de 30 dias, por exemplo.

As acusações civis resultam em custos extras e você provavelmente não tem dinheiro extra – é por isso que o cheque foi devolvido em primeiro lugar – então é fundamental agir rápido. Comunique-se com o seu beneficiário ou a agência que está cobrando o dinheiro em seu nome. Se eles conseguirem entrar com uma ação judicial contra você, talvez você precise pagar honorários advocatícios, taxas de serviço ou uma multa com base no valor do cheque original – por exemplo, 150% do valor do cheque.

As acusações criminais podem entrar em seu registro criminal, podem resultar em pena de prisão e provavelmente virão com multas mais altas.  No entanto, só porque você está ameaçado de acusações criminais não significa que qualquer pessoa pode abrir um processo contra você. Contate um advogado local imediatamente se alguém mencionar acusações criminais. Para prevalecer, o credor precisará provar que a dívida é sua, o que nem sempre é possível. Além disso, eles precisarão agir antes que qualquer estatuto de limitações seja aprovado.

Cobradores de dívidas e procuradores distritais

A maioria das empresas não tem recursos para cobrar cheques sem fundos. Além do mais, a maioria das agências de aplicação da lei não tem recursos para rastrear consumidores que ocasionalmente devolvem um pequeno cheque. Como resultado, as agências privadas de cobrança de dívidas podem acabar fazendo a maior parte desse trabalho.

Em algumas áreas, os cobradores de dívidas podem fazer parceria com agências locais de aplicação da lei. Os procuradores distritais (DAs) fornecem papel timbrado e autorizam os cobradores de dívidas a usar o logotipo do DA. Os cobradores de dívidas cuidam da logística de localização e contato com os consumidores. Eles então dividem a receita – taxas e penalidades – com o escritório do DA.

Infelizmente, alguns desses “programas de restituição de cheques sem fundo” confundem os consumidores, que acreditam estar recebendo correspondência oficial do governo. Os consumidores podem acreditar que o promotor pretende apresentar acusações criminais (que podem ou não ser precisas), e eles podem não permitir que os consumidores defendam sua causa. Na verdade, o escritório do promotor pode nem mesmo revisar os casos. Os destinatários normalmente ficam intimidados e confusos e recebem instruções para pagar o valor devido (mais taxas). Eles podem até ter que se inscrever em um curso de responsabilidade financeira às suas próprias custas.

Se você devolveu um cheque e está sendo contatado por um cobrador de dívidas, certifique-se de que está sendo tratado com justiça. Os cobradores de dívidas, mesmo em parceria com as autoridades policiais, precisam seguir as regras estabelecidas pelo seu estado e podem precisar seguir o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). 

Impedir cheques devolvidos

Você pode não conseguir fazer nada a respeito de uma verificação que já foi devolvida, mas pode evitar que isso aconteça no futuro. Aqui estão algumas maneiras de evitar que um cheque chegue à sua conta enquanto você estiver sem dinheiro:

Equilibre sua conta : a coisa mais importante que você pode fazer é controlar o saldo de sua conta. Isso significa que você precisa saber quanto você tem disponível e quanto está prestes a sair da sua conta a todo momento. Esteja atento a quaisquer pagamentos pendentes, cheques pendentes e transferências automáticas de sua conta. Aprenda como equilibrar sua conta com uma variedade de ferramentas.

Mantenha uma almofada : mesmo com um bom planejamento, erros acontecem. Guarde dinheiro extra em sua conta para ajudar a cobrir quaisquer surpresas. Se seu empregador lhe pagar com atraso ou você se esquecer do pagamento automático de contas, uma proteção pode evitar que as coisas piorem.

Cuidado com o equilíbrio : é difícil controlar tudo. Além do mais, o saldo da sua conta pode estar congelado de maneiras inesperadas (se você usar seu cartão de débito em uma bomba de gasolina, por exemplo, ou se um depósito for retido). Descubra como verificar facilmente o saldo da sua conta para que você saiba sobre os problemas antes que eles piorem. Inscreva-se para receber alertas para não ser pego de surpresa quando o saldo de sua conta diminuir.

Considere a proteção contra cheque especial : a proteção contra cheque especial pode ser cara, mas não precisa ser. Se você o usar como rede de segurança (em vez de depender dele com frequência para necessidades de fluxo de caixa), raramente pagará taxas de cheque especial. Quando o seu banco cobre cheques sem fundos, o custo pode ser menor do que as taxas de cheques devolvidos (para varejistas) e taxas NSF (para seu banco). Você pode minimizar ainda mais as taxas se usar uma linha de crédito de cheque especial ou instruir seu banco a retirar fundos de sua conta poupança quando sua conta corrente não tiver fundos suficientes.

Pague com cartão de débito: se você continuar devolvendo cheques, tente fazer compras com cartão de débito (quando possível). Você saberá imediatamente se pode pagar pela transação. Contanto que você não tenha dado permissão ao seu banco para processar essas cobranças, seu cartão será rejeitado.