Uma hipoteca reversa é um acordo que permite aos proprietários de casas com mais de 62 anos converter o valor da casa em dinheiro. Os benefícios são atraentes: você fica em sua casa, obtém dinheiro para tudo o que deseja e não há necessidade de pagar o empréstimo. Você pode até “vencer” se viver uma vida extraordinariamente longa.
Hipotecas reversas podem ser apropriadas para algumas pessoas, mas não fazem sentido para todos. Se você e seus objetivos não se encaixam no perfil certo, uma hipoteca reversa pode se tornar um pesadelo para você e sua família. Esses empréstimos evoluíram para se tornarem menos caros e mais amigáveis ao consumidor, mas ainda são complicados. Talvez o mais importante seja que sair de uma hipoteca reversa pode ser complicado se seus planos mudarem.
Excluir alternativas
Antes de usar uma hipoteca reversa, avalie todas as alternativas.
Você pode ter outras opções disponíveis e ainda pode deixar a porta aberta para uma hipoteca reversa mais tarde.
Dependendo do seu mercado imobiliário, você pode se beneficiar de esperar o máximo possível antes de solicitar uma hipoteca reversa. Supondo que os valores das propriedades aumentem e as taxas de juros cooperem (o que pode não acontecer), você poderia ter mais capital para emprestar no futuro.
As estratégias abaixo podem ajudá-lo a adiar o empréstimo ou evitar uma hipoteca reversa. Não é fácil sair de uma hipoteca reversa, então você precisa ter certeza de que está fazendo a escolha certa.
Reduzir
Se você tiver um patrimônio líquido substancial em sua casa, há várias maneiras de convertê-lo em dinheiro. Uma opção é simplesmente vender sua propriedade. Após os 62 anos, alguns proprietários estão prontos para lavar as mãos sobre as tarefas e despesas de manutenção de uma grande casa. O downsizing pode ajudá-lo a levantar dinheiro e simplificar sua vida. Quer você compre um imóvel mais barato ou comece a alugar, deverá conseguir liberar dinheiro ao vender. O downsizing permite que você ignore os custos de hipoteca reversa, especialmente se você prevê se mudar de casa de qualquer maneira,
Vender para a família
Se ainda não estiver pronto para se mudar, você poderá vender para um membro da família que esteja interessado em sua casa. Se tudo der certo, você pode até ficar em sua propriedade, fazendo o pagamento do aluguel para o membro da família pelo resto da vida. Quando você morre, a propriedade fica vazia e o proprietário pode fazer o que quiser com ela. Essas transações são complexas, mas um bom advogado e consultor tributário pode facilmente fazer o trabalho por você. Gerenciar relacionamentos e expectativas com seus familiares pode ser a parte mais desafiadora.
Empréstimo “a termo”
Em vez de obter uma hipoteca reversa, você pode obter um empréstimo hipotecário mais tradicional? Você precisará de renda suficiente para se qualificar, mas terá opções adicionais – e possivelmente menos dívidas – se essa estratégia for viável. Compare os custos totais de juros e os custos de fechamento e pondere o benefício da flexibilidade adicional que vem com um empréstimo padrão.
Ganhar mais
Você pode ser aposentado, mas há algum trabalho que deseja e é capaz de fazer para sobreviver? Você economizará muito e trabalhar pode ajudá-lo a permanecer engajado (com benefícios potenciais para sua saúde mental e física). Dito isso, fique atento a quaisquer impactos em seus impostos, previdência social e outros benefícios.
Essas são apenas algumas idéias. Seja criativo e veja se existe uma solução perfeita para suas circunstâncias. Converse com consultores financeiros e conselheiros de dívidas para obter informações adicionais antes de seguir em frente.
Casa para a vida
As hipotecas reversas funcionam melhor quando você – e um cônjuge que toma emprestado, se for casado – planejam morar em sua casa pelo resto de suas vidas. A ideia é que alguém venderá a casa após sua morte, ou seus herdeiros terão ativos substanciais para pagar o empréstimo (supondo que queiram manter a propriedade). As hipotecas reversas devem ser pagas quando o último mutuário morre ou se muda “permanentemente” de casa. Você pode atender a esse requisito quando uma mudança temporária para outro lugar, como uma vida assistida, dura mais de 12 meses.
Na pior das hipóteses, um cônjuge ou parceiro que não está listado como co-tomador do empréstimo pode ter que se mudar. O mesmo se aplica a filhos ou outros dependentes que moram com você, o que pode ser extremamente perturbador e angustiante.
Se você usar uma hipoteca reversa HECM segurada pela FHA, seus herdeiros não devem dever mais do que o valor de avaliação da casa ou o valor de mercado – mesmo se você acabar pedindo emprestado mais do que a casa vale atualmente.
Para evitar problemas, faça um plano para o futuro, seja uma moradia alternativa para sobreviventes ou uma apólice de seguro de vida que possa pagar o empréstimo e ajudar todos a ficarem em casa.
Conservar o patrimônio?
E se você planeja reduzir o tamanho ou mudar sua família para outro lugar após o empréstimo? É possível fazer isso, mas pode ser complicado. As hipotecas reversas aproveitam o valor da sua casa, deixando menos valor armazenado em sua casa. Ao vender sua casa atual, você precisará pagar o saldo da hipoteca reversa com o dinheiro disponível ou com o produto das vendas. Se você estivesse cheio de dinheiro, provavelmente não teria usado uma hipoteca reversa em primeiro lugar. Usar uma hipoteca reversa pode deixar você com menos dinheiro para gastar em sua próxima casa.
Se você acha que pode se mudar de casa antes de morrer, fique atento aos seus gastos. Quanto menos você pedir emprestado, mais patrimônio terá disponível para gastar em sua próxima casa. Claro, essa estratégia pode sair pela culatra: com uma hipoteca reversa, é possível pagar menos do que você pediu emprestado – em algumas situações, seria melhor pedir mais emprestado.
Fique por dentro das coisas
Quando você tem uma casa, as despesas e a manutenção nunca acabam. Você precisa ser especialmente diligente com uma hipoteca reversa em vigor.Seu empréstimo pode vencer – o que significa que você terá que pagar todo o dinheiro ou correr o risco de execução hipotecária – se você não acompanhar as tarefas e despesas de rotina.
Sua casa é a garantia de uma hipoteca reversa, que protege seu credor. Como resultado, seu credor precisa ter certeza de que a casa vale o máximo possível. Um telhado com goteiras pode não incomodar, mas placas podres e mofo dentro de sua casa podem ser um problema quando o próximo comprador fizer uma inspeção. Você também precisa manter-se atualizado sobre os impostos sobre a propriedade e taxas HOA. Os credores exigem até que você mantenha um seguro adequado: se sua casa for danificada ou destruída, ela precisa ser reconstruída para que valha o suficiente para pagar o empréstimo.
Se você tende a deixar as coisas passarem, encontre uma maneira de controlar as despesas e os itens de manutenção que seu credor exige. Faça um orçamento para manutenção regular para que você possa pagar pelos reparos quando necessário. Configure o pagamento automático de contas eletrônicas para seus prêmios de seguro e impostos sobre a propriedade para que você tenha menos itens para controlar.
Minimize os custos de juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros, e isso geralmente não é uma despesa que você possa recuperar ao vender. Portanto, é aconselhável minimizar esses custos ou certificar-se de que você está realmente fazendo valer o seu dinheiro.
Para financiar ou não?
Você terá que pagar os custos de fechamento para obter uma hipoteca reversa e precisa decidir se deseja pagar esses custos do próprio bolso ou financiá-los adicionando os custos ao saldo do empréstimo. O financiamento é atraente porque você não precisa entregar o dinheiro quando toma um empréstimo, mas também é mais caro a longo prazo. Como esses custos fazem parte do seu empréstimo, você pagará juros sobre o valor extra ano após ano. Pagar do próprio bolso dói mais hoje, mas geralmente funciona melhor financeiramente.
Linha de crédito?
Você também tem várias opções sobre como tirar os fundos de sua hipoteca reversa.Uma opção é tirar o máximo de dinheiro que puder – o mais rápido possível – de uma só vez. Outra opção é usar sua hipoteca reversa como uma linha de crédito, levando apenas o que você precisa, quando você precisa. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a manter os custos de juros baixos porque atrasa o seu empréstimo.
Em vez de começar com um grande saldo de empréstimo e os juros correspondentes no primeiro dia, você toma emprestado lentamente. Se você estiver usando sua hipoteca reversa para complementar as despesas de subsistência em algumas centenas de dólares por mês, por exemplo, poderá distribuir o empréstimo ao longo de muitos anos. Além do mais, seu pool de dinheiro disponível pode aumentar potencialmente com o tempo se você usar uma linha de crédito.
Há pelo menos uma desvantagem potencial da linha de crédito da qual você deve estar ciente: ao escolher a linha de crédito, você obterá uma taxa de juros variável sobre a hipoteca reversa. Isso não é necessariamente ruim, mas o Um montante fixo de taxa fixa pode funcionar melhor em algumas situações.
Evite vendedores ambulantes
As hipotecas reversas são ferramentas financeiras poderosas e podem ser extremamente úteis na situação certa. Infelizmente, eles também são mal utilizados. Se alguém sugerir que você use uma hipoteca reversa para comprar tudo o que está vendendo, como anuidades, seguro de assistência a longo prazo ou timeshare, examine os interesses deles e procure aconselhamento em outro lugar, se suspeitar de qualquer tendência.
O valor da sua casa normalmente é uma grande reserva de dinheiro e isso é atraente para vigaristas e vendedores em busca de uma renda extra. Se você usar o dinheiro da hipoteca reversa para investir, precisará cobrir as despesas da hipoteca reversa apenas para atingir o ponto de equilíbrio. Além do mais, você está colocando sua casa em risco – arriscando uma execução hipotecária – se não puder pagar os impostos e as despesas de manutenção.
Leve o aconselhamento a sério
Você terá que completar uma sessão de aconselhamento obrigatória com um conselheiro aprovado pelo HUD para usar o programa FHA HECM.Isso não é apenas um obstáculo a ser superado – é uma oportunidade de aprender no que você está se metendo. Faça quantas perguntas você precisar e analise as cotações e os números do credor com seu conselheiro.
Discuta com a família
É sua casa e seu dinheiro, mas sua família e outras pessoas podem ser afetadas por suas decisões. Eles amam você e querem que você se sinta confortável, mas também podem ter expectativas sobre como manter a casa e possivelmente morar lá. Se as expectativas deles não forem realistas, informe-os ou colabore e encontre maneiras de atender às suas necessidades enquanto ajuda sua família em seus objetivos.
O que você não quer é que seus herdeiros presumam que a casa permanecerá na família simplesmente porque você mora lá até morrer. Os membros da família podem não entender que terão de arranjar uma grande soma de dinheiro para manter a casa. A maioria dos herdeiros não tem dinheiro suficiente em mãos – eles terão que vender a casa ou refinanciar o empréstimo. Informe-os mais cedo ou mais tarde para que possam administrar seu crédito e outros empréstimos, tornando mais provável que sejam aprovados para o refinanciamento do empréstimo.