Quando você deposita dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito, a segurança deve estar no topo de sua lista de prioridades. Um dos principais motivos para usar uma instituição financeira é manter seu dinheiro seguro. Em vez de andar por aí com o equivalente a um mês de dinheiro – arriscando-se a perder por extravio, roubo ou dano físico – você pode manter fundos em uma instituição financeira. Como bônus, você pode até ganhar juros.
Mas e as cooperativas de crédito, que são semelhantes aos bancos, mas tecnicamente não são seguradas pelo FDIC? Em muitos casos, seus fundos estão bastante seguros em uma cooperativa de crédito, mas você precisa entender os detalhes.
As cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal são tão seguras quanto as contas bancárias seguradas pelo FDIC. O National Credit Union Insurance Fund (NCUSIF), que é respaldado pelo Tesouro dos Estados Unidos, garante seus fundos. A National Credit Union Administration (NCUA), uma agência do governo dos EUA, administra a cobertura da NCUSIF.
Dito isso, algumas cooperativas de crédito não são seguradas pelo governo federal.
Seguro FDIC
Você provavelmente está familiarizado com o seguro FDIC, que o protege contra falências bancárias e fornece a segurança da qual os clientes do banco dependem. O Tesouro dos EUA apóia o seguro FDIC, e os consumidores podem estar mais familiarizados com o seguro FDIC e os bancos do que com as cooperativas de crédito. Mas ambos os programas são apoiados pelo governo federal.
Garantia governamental
De acordo com o NCUA, “o NCUSIF é um fundo de seguro federal respaldado por toda a fé e crédito do governo dos Estados Unidos”. Em linguagem simples, isso significa que é garantido pelo governo, assim como o seguro FDIC . Se sua cooperativa de crédito segurada pelo governo federal falhar e todo o dinheiro do NCUSIF se esgotar, o governo dos Estados Unidos promete providenciar os fundos necessários para repor suas economias.
O governo federal pode arrecadar fundos de várias maneiras, incluindo a cobrança de impostos de indivíduos e empresas. Se o governo dos EUA não pudesse ou não quisesse reembolsá-lo por qualquer motivo, você não teria sorte se tivesse uma conta em um banco ou em uma cooperativa de crédito (e teria problemas maiores com que se preocupar).
O NCUA relata que “nenhum centavo das economias seguradas foi perdido por um membro de uma união de crédito segurada pelo governo federal”.
Os seguros FDIC e NCUSIF oferecem até US $ 250.000 de cobertura por depositante por instituição. Se você tiver menos de US $ 250.000 em qualquer instituição segurada, você está coberto – e pode até estar abaixo do limite se tiver mais do que isso, dependendo de que tipo de contas você tem. Por exemplo, se você tiver um IRA e uma conta corrente na mesma cooperativa de crédito, poderá receber mais de $ 250.000 de cobertura nessa instituição.
Para descobrir exatamente quanta cobertura suas contas têm, use o Estimador de Seguro de Ações da NCUA. Depois de listar cada registro de conta (como um IRA, conta comercial ou conta conjunta), você obterá um relatório detalhado de sua cobertura e poderá identificar quaisquer lacunas.
As cooperativas de crédito são mais seguras quando são seguradas pelo governo federal. A maioria das cooperativas de crédito se enquadra nessa categoria, mas vale a pena verificar com que tipo de cooperativa de crédito você está trabalhando. Se o nome da cooperativa de crédito incluir a palavra “Federal”, é fácil – eles afirmam explicitamente que o NCUSIF protege seus fundos.
Se o nome da sua cooperativa de crédito não contiver a palavra “Federal”, ainda pode ser uma instituição segurada pelo governo federal. A melhor maneira de descobrir é pesquisar as cooperativas de crédito por meio do NCUA.
Seguro privado
Algumas cooperativas de crédito não são seguradas pelo governo federal. Essas instituições costumam ser muito seguras, mas não têm o apoio do governo dos Estados Unidos. Como resultado, eles são certamente menos seguros do que uma cooperativa de crédito apoiada pelo governo.
Com essas cooperativas de crédito, sua segurança depende de como a cooperativa de crédito opera e de qualquer seguro (possivelmente seguro privado) disponível. Se você não tiver certeza do que sua cooperativa de crédito oferece, faça perguntas sobre o seguro de ações e quem está por trás dele.
As cooperativas de crédito com seguro privado não são necessariamente ruins, mas não oferecem o mais alto nível de segurança disponível. Presumivelmente, eles devem compensá-lo por esse nível mais alto de risco, e você precisa estar disposto e ser capaz de aceitar esse risco.
As cooperativas de crédito são locais seguros para dinheiro e participações semelhantes. O seguro NCUA geralmente cobre:
- Checando contas
- Contas de poupança
Contas do mercado monetário (mas não fundos do mercado monetário)- Certificados de depósito (CDs)
- IRAs detidos em contas de ações na cooperativa de crédito
O que não está coberto
Se você usar qualquer outro tipo de investimento por meio de sua cooperativa de crédito, essas participações provavelmente não serão cobertas pelo NCUSIF. Exemplos de ativos que não são segurados incluem, mas não estão limitados a:
- Fundos mútuos, ações e ETFs
- Anuidades e outros produtos de seguro
- Itens em seu cofre
- Outros veículos de investimento
As cooperativas de crédito são instituições de propriedade do cliente que oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos. Eles normalmente estão envolvidos na comunidade e podem oferecer uma experiência diferente da dos bancos nacionais. Para saber mais sobre como elas funcionam e o que esperar, leia sobre os conceitos básicos das cooperativas de crédito e veja como elas se comparam aos bancos.