A internet torna tudo mais fácil. Você pode se considerar um especialista em tecnologia e confortável para realizar tarefas on-line – desde pedir uma pizza até pagar suas contas. Mas os riscos são maiores quando você solicita um empréstimo online: você precisa fornecer informações confidenciais a alguém que talvez não conheça e provavelmente está falando sobre uma quantia relativamente grande de dinheiro.
A forma mais segura de fazer um empréstimo online é garantir que você está lidando com um credor de boa reputação e ficar de olho nos sinais de alerta. Você corre o risco de duas consequências principais ao pedir dinheiro emprestado online.
- Perder dinheiro : os credores falsos podem facilmente abrir uma loja, prometer o mundo e cobrar altas taxas para aprovar seu empréstimo. Mas você pode não receber o que pagou.
- Pagar muito: mesmo se você receber um empréstimo, pode acabar pagando muito (em taxas e juros) a um credor ruim – gastando milhares de dólares a mais do que o necessário. Credores respeitáveis oferecem o mesmo financiamento por menos.
O roubo de identidade acontece quando você fornece suas informações pessoais a ladrões de identidade ou as envia para um site que não protege adequadamente suas informações (mesmo que não coletem as informações com a intenção de roubar sua identidade). Itens comumente encontrados em Os pedidos de empréstimo são úteis para ladrões de identidade em potencial: seu número de seguro social, data de nascimento, endereço atual e anterior e outros dados pessoais.
Além de perder dinheiro, trabalhar com credores duvidosos pode desperdiçar seu tempo: você preenche formulários, envia informações e faz o acompanhamento – e então pode ser necessário resolver problemas de roubo de identidade no futuro.
Escolhendo o credor certo
Lidar com um credor legítimo e confiável evitará a maioria dos problemas. Sempre pesquise os credores que você está considerando e leia as críticas positivas e negativas. Lembre-se de que nem tudo na Internet é verdade e você pode estar lendo comentários de funcionários ou vigaristas. É mais seguro pedir emprestado a um credor sobre o qual você ouve falar de uma fonte em que você confia.
Antes de se inscrever, verifique se há reclamações com o US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que mantém um banco de dados de reclamações sobre produtos financeiros. Essas reclamações e qualquer resposta do credor são postadas online em 15 dias.
Referências confiáveis vêm de fontes que você sabe que não são apenas moedas para um credor. Pergunte a seus amigos e familiares onde eles pediram emprestado e como foi o processo para eles. Você também pode ouvir sobre bons credores em sites e podcasts de alta qualidade. Quanto melhor for sua fonte, mais confiante você poderá ficar ao tomar um empréstimo (e menos provável que você se envolva em uma confusão).
Fontes menos confiáveis devem ser evitadas:
- Um e – mail aleatório não é uma boa fonte de informação. Os spammers enviam essas mensagens aos milhões, e você nunca sabe com quem está realmente lidando. O mesmo se aplica à correspondência tradicional que chega em sua casa.
- Chamadas não solicitadas , especialmente de um número bloqueado, também são notoriamente usadas em golpes. Mesmo que a chamada pareça ter origem em um número local, o chamador pode estar do outro lado do mundo. Com as ferramentas online, qualquer pessoa em qualquer lugar pode obter um número de telefone que pareça local.
Se você estiver lidando com um credor que não seja um nome familiar, tome cuidado extra.
Cuidado com as bandeiras vermelhas
Às vezes, os vigaristas se entregam. Quando você começar a conversar com um credor, preste atenção em como eles funcionam antes de entregar suas informações pessoais – ou seu dinheiro. Se você observar qualquer uma das bandeiras vermelhas abaixo, encontre um credor diferente.
Taxas iniciais
Credores respeitáveis não exigem taxas antecipadas. O “esquema de taxa antecipada” é comumente usado por ladrões, que o convencem a pagar uma taxa para que eles processem seu aplicativo. Existem empréstimos legítimos que custam dinheiro para se candidatar, mas esses são normalmente grandes empréstimos, como empréstimos para casa (você pode ter que pagar por uma verificação de crédito, uma avaliação e assim por diante), e essas taxas são explicadas claramente, muitas vezes em divulgação oficial documentos. Se você estiver obtendo um empréstimo pessoal ou um empréstimo para automóveis, taxas iniciais devem ser evitadas.Se você acabar pagando uma taxa, pode ter certeza de que eles continuarão tentando obter “uma última taxa” de você (continuamente) até que você compreenda.
Aprovação Garantida
Os credores não estão no negócio para perder dinheiro, por isso não podem garantir que vão emprestar a ninguém. Alguns credores estão dispostos a assumir mais riscos do que outros, mas ainda precisam saber algo sobre suas finanças e reduzir o nível de risco. Se você não tem nenhum (ou tem) histórico de crédito, nenhuma renda e nenhum ativo para usar como garantia, como um credor pode ter certeza de que receberá o dinheiro de volta? Os credores que aprovam “qualquer pessoa” costumam ser mais espertos do que parecem – eles encontraram uma maneira de ganhar altos lucros em troca de grandes riscos (o que significa que você está pagando muito) ou estão tentando roubar dinheiro ou dados .
Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.
Solicitação de fundos por transferência eletrônica ou Western Union
Se você está solicitando um empréstimo, está tentando conseguir dinheiro – então, por que precisa enviar dinheiro? Novamente, alguns empréstimos exigem taxas legítimas, mas geralmente você pode pagar com cheque ou cartão de crédito – ou pagar as taxas com o produto do empréstimo. Se os credores exigirem o pagamento por transferência eletrônica ou outros serviços de pagamento instantâneo (como Western Union ou MoneyGram), é quase certo que seja uma fraude. Depois de enviar fundos, o dinheiro desaparece para sempre e é quase impossível descobrir quem os recebeu. Por outro lado, um credor que aceita cheques precisa de uma conta bancária para depositar esses cheques (que as autoridades policiais podem encontrar facilmente), e os processadores de cartão de crédito são rápidos em fechar fornecedores com um grande número de reclamações.
Vendas e serviços não profissionais
Os bancos não são conhecidos por sua interação calorosa e difusa, mas você não deve ter a sensação de que está lidando com uma operação passageira. Um site primitivo cheio de palavras com erros ortográficos e outros erros pode ser um sinal de que você está lidando com trapaceiros. Erros de segurança de seu navegador também são um mau sinal. Por fim, observe como a equipe de vendas fala com você – o comportamento abusivo e de alta pressão é um aviso claro do que está por vir.
O nome do jogo
As primeiras impressões são importantes e os golpistas sem nada substancial para oferecer escolhem nomes que soam oficiais (ou nomes confusos). A palavra “Federal” no nome de um credor não significa que o governo dos EUA endossa o credor. Copiar o nome de um grande banco com uma ou duas letras alteradas é outra tática furtiva.
Empréstimos Perigosos
Alguns empréstimos são perigosos, independentemente de quem você pede, e é fácil encontrá-los online.
Empréstimos caros podem levar a uma espiral de dívidas que o deixará em uma posição pior do que estava originalmente. Os empréstimos salariais e os empréstimos para compra de automóveis são notórios pelas altas taxas que você paga repetidamente, que acabam sendo o equivalente a taxas de juros de três dígitos.
Os credores não licenciados não devem emprestar em seu estado, mas é claro, eles podem oferecer empréstimos e cobrar taxas em qualquer lugar do planeta. Verifique com os reguladores do seu estado para saber se um credor está autorizado a fazer negócios onde você mora. Os credores de confiança não “se esquecem” de se registrar ou permitem que suas licenças expirem. Se você tiver uma disputa com um credor no exterior, provavelmente terá pouco ou nenhum recurso legal.
As práticas ilegais aproveitam as pessoas que estão desesperadas para pedir dinheiro emprestado ou que não têm muitas opções. As práticas comuns incluem:
- Cobrando uma taxa de juros mais alta do que a permitida em seu estado
- Renovar ou “rolar” empréstimos de taxas altas com mais frequência do que o permitido pelo seu estado (você paga outra taxa cada vez que isso acontece, e sua dívida aumenta com o tempo)
- “Embalar” produtos como seguro de vida ou invalidez em seu empréstimo sem o seu acordo
- Quebrar as leis de cobrança de dívidas, que limitam como os credores podem cobrar empréstimos não pagos ou inadimplentes
Coletores de informações (e vendedores)
Em sua pesquisa por sites de empréstimos online, você pode encontrar empresas que dizem claramente “não emprestamos dinheiro”. A web está cheia de sites de geração de leads, que fornecem suas informações aos credores. Os geradores de leads são bons em marketing: você está procurando um empréstimo e eles podem ajudá-lo a encontrar alguém que esteja disposto a emprestar. Vários grandes sites fazem isso e oferecem um serviço valioso (ao mesmo tempo em que geram receita com cada empréstimo que fazem), mas operações mais sombrias podem causar problemas. Tenha cuidado ao fornecer informações a sites que prometem comprar a concorrência para você – eles podem apenas vender suas informações de contato para um bando de credores predatórios (ou ladrões de identidade) que tentarão implacavelmente tirar dinheiro de você.
Peça emprestado com sabedoria
Empréstimo seguro significa pedir emprestado apenas o que você precisa e pode pagar. Os credores estão ansiosos para lhe dar o maior empréstimo possível (de acordo com seus cálculos, que se baseiam em sua renda). Mas você não precisa pedir o máximo emprestado e raramente é uma boa ideia fazer isso. Mesmo se você puder pagar os pagamentos agora, você nunca sabe as surpresas que podem vir no futuro.