Se você é um motorista iniciante ou está pensando em comprar uma nova seguradora de automóveis, pode estar se perguntando: “Como funciona o seguro de automóveis?” O seguro de automóveis pode ser confuso. Mas, depois de entender o básico, fica mais fácil entender.
O seguro automóvel é legalmente exigido na maioria dos estados. Também cobre perdas inesperadas e ajuda a evitar despesas do próprio bolso. É fácil obter o máximo do seu seguro de carro quando você entende como funciona o seguro de carro, quais coberturas estão ou não disponíveis e o que esperar.
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Garante que você está dirigindo um carro legalmente
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Protege suas economias e ativos cobrindo despesas inesperadas relacionadas a reivindicações legais, médicas e de propriedade
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Pode incluir “extras” para emergências, incluindo reembolso de aluguel e assistência para reboque
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Protege um ativo significativo (seu carro) contra perdas ou danos graves
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Caro se você tiver experiência de direção limitada
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Apenas carregar o mínimo exigido por lei pode levar a sérias consequências financeiras se você for culpado em um acidente caro
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Fazer reclamações pode fazer com que seus custos anuais aumentem
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Comparar ofertas de seguro, linguagem do documento e limitações pode ser confuso
Eu preciso de seguro automóvel?
Você não precisa de seguro de automóvel para ter carteira de motorista na maioria dos estados, mas o carro, caminhão, trailer ou motocicleta que você dirige deve ser segurado. O seguro cobre o veículo e, normalmente, quem está autorizado a conduzir o veículo.
Dirigir sem o seguro automóvel obrigatório pode ter consequências jurídicas e financeiras graves, como perda da licença, prisão, danos por acidente ou apreensão do carro. Como resultado, os custos do seguro do seu carro serão maiores.
Mais de seis milhões de acidentes de carro relatados pela polícia são relatados anualmente nos EUA, incluindo ferimentos pessoais e danos à propriedade. Uma direção segura pode ajudar a evitar acidentes, mas você nunca tem controle total das circunstâncias na estrada. Às vezes, acidentes são inevitáveis, assim como danos ou lesões.
Parte ou toda a cobertura de seu automóvel pode se estender a qualquer carro que você alugar, na maioria dos casos. Consulte sua seguradora para saber como o seguro de seu carro funciona com uma locação.
Como funciona o seguro automóvel?
Primeiro, você obterá uma estimativa (ou cotação) para o preço do seguro (o prêmio), com várias opções diferentes baseadas nos valores máximos de proteção (cobertura). A cobertura é baseada nos requisitos do seu estado. Por exemplo, em alguns estados, a seguradora é obrigada a oferecer cobertura de motorista não segurado.
Você seleciona a proteção (cobertura) que deseja e paga o prêmio do seu contrato de seguro (apólice) em pagamentos mensais, semestrais ou anuais.
Se você tiver um acidente ou quiser fazer um pedido de indenização, você troca informações sobre o seguro com o outro motorista e entra em contato com a polícia para ir ao local ou perguntar a eles como fazer uma denúncia.
Com as coberturas certas, a seguradora cuida da negociação e do pagamento dos custos. Em alguns casos, você será responsável por uma pequena quantia, conhecida como franquia – a quantia que concordou antecipadamente em pagar se fizer uma reclamação.
Quando você faz uma reclamação, o prêmio do seguro do seu carro pode aumentar na próxima renovação, porque as seguradoras levam em consideração o seu histórico de direção ao calcular os prêmios. Um fator é quantos anos você tem um histórico sem reclamações.
Em estados com leis de seguro “sem culpa”, a própria seguradora de cada parte cobre as indenizações por danos, independentemente de quem é “culpado” no acidente. Os estados iniciaram leis sem culpa para reduzir as ações judiciais que buscam compensação. Estados de seguro sem culpa têm diferentes requisitos mínimos de tipo e valor de seguro.
O que o seguro de carro cobre?
No mínimo, as apólices de seguro de carro cobrem sua responsabilidade (ou responsabilidade por um acidente) por lesões corporais a terceiros e danos materiais que você causar. Algumas coberturas de seguro são obrigatórias, enquanto outros tipos são opcionais.
Apenas a compra do mínimo em seguro de responsabilidade pode deixá-lo responsável por milhares (ou centenas de milhares) de dólares em danos. A indústria de seguros e grupos de consumidores recomendam um mínimo de $ 100.000 por pessoa e $ 300.000 por acidente em seguro de responsabilidade civil.
Aqui estão alguns tipos comuns de cobertura:
| Cobertura de responsabilidade por lesões corporais | Paga por lesões corporais e outras reivindicações se você for o culpado em um acidente; pode incluir hospitalização, consultas médicas e contas legais. Ele não o reembolsa por seus ferimentos, mas cobre a outra parte que você feriu. |
| Cobertura de responsabilidade de propriedade | Protege você contra reclamações por danos que você causou à propriedade pessoal de terceiros, como carros, paredes, cercas e outros objetos. Não cobre danos ao seu veículo em caso de acidente. |
| Proteção contra ferimentos pessoais (PIP) | Normalmente exigido em estados de seguro sem culpa, o PIP cobre lesões e despesas econômicas e perdas para você, parentes, ocupantes de carros e pedestres. |
| Cobertura de pagamentos médicos | Cobre lesões devido a um acidente de carro, seja você culpado ou não, para você, seus familiares ou seus passageiros. |
| Motorista sem seguro e com seguro insuficiente | Cobre reclamações quando o motorista que bate em você não tem seguro ou tem seguro insuficiente, ou se você for vítima de um atropelamento e fuga. |
| Cobertura abrangente | Cobre danos, exceto uma colisão com outro carro ou objeto. Alguns dos riscos cobertos incluem contato com um animal, incêndio, roubo, vandalismo, explosão, terremoto, tempestade de vento, granizo, água, inundação, motim e, frequentemente, quebra de vidros. |
| Cobertura de colisão | Cobre os danos ao seu carro em caso de colisão com outro veículo ou objeto. |
| Proteção automática garantida (GAP) | Se você deve mais pelo seu carro alugado ou fortemente financiado do que ele vale no momento de uma reclamação, a cobertura GAP paga a diferença. Também conhecido como pagamento de arrendamento / empréstimo. |
A cobertura de seguro opcional e mais personalizada pode incluir:
| Assistência rodoviária | Pode cobrir os custos de reboque, acionamento auxiliar e ajudar com pneus furados, entre outros problemas. A cobertura varia de acordo com a seguradora e também é conhecida como serviço rodoviário de emergência. |
| Seguro de vidros automotivos | O vidro pode ser incluído na cobertura de seguro abrangente, mas algumas companhias de seguros também oferecem cobertura de vidro total ou cobertura de vidro com baixa ou nenhuma franquia. |
| Reembolso de aluguel | Paga por um carro alugado enquanto seu veículo não pode ser dirigido ou está sendo consertado devido a um sinistro coberto. Também conhecido como reembolso de aluguel e cobertura de despesas de transporte. |
| Equipamento personalizado | Abrange equipamentos automotivos de alto valor, como um aparelho de som ou rodas personalizadas. |
| Avaria mecânica | Abrange reparos de veículos novos e alugados, como alternativa à garantia estendida da concessionária. |
| Seguro de compartilhamento de viagens | Evita lacunas na cobertura quando um veículo pessoal fornece serviços de transporte compartilhado ou de entrega. |
Como é calculado o preço do seguro automóvel
O preço do seguro automóvel baseia-se nas suas informações pessoais, experiência de condução e detalhes específicos sobre o seu automóvel. A seguradora calcula uma taxa básica de seguro e, em seguida, aplica descontos, créditos ou sobretaxas, dependendo das circunstâncias. A seguradora calcula seu prêmio por um determinado período, como seis meses ou um ano.
Para determinar quanto cobrar de você, as seguradoras podem usar alguns ou todos estes fatores:
- Sua idade, endereço, histórico de direção, estado civil e capacidade de seguro ou pontuação de crédito
- Todos os motoristas do carro e seus históricos de direção
- Acidentes, multas ou violações
- Uso do carro (deslocamento, viagem, negócios)
- Tipo de carro (marca, modelo e ano)
- Valor do carro e quaisquer modificações no carro
- Dispositivos anti-roubo
- O valor total da cobertura
- Sua franquia
Uma franquia mais alta reduz o preço do prêmio. Por exemplo, sua colisão e prêmios abrangentes podem ser cortados em 40% ou mais aumentando sua franquia para $ 1.000, com algumas seguradoras.
Descontos em seguros de automóveis
Cada seguradora de automóveis oferece descontos. Um seguro de carro pode oferecer uma taxa mais baixa com base em como você usa seu carro, enquanto outro não. Cotações de diferentes seguradoras oferecerão o melhor preço para sua situação específica.
Exemplos de descontos em seguros de automóveis:
- Descontos de pagamento (incluindo o pagamento total do prêmio, extratos sem papel, pagamento automático)
- Renovação de planos ou descontos de fidelidade
- Bons descontos para estudantes
- Curso de motorista defensivo ou descontos em direção segura
- Descontos para agrupar mais de um carro ou várias políticas (casa, locatários)
- Descontos para manter seu carro armazenado
- Descontos para dispositivos anti-roubo
- Descontos em carros novos
- Descontos em seguros baseados em aplicativos ou no uso
- Descontos militares, sindicais ou outros relacionados ao trabalho
Se sua situação mudar durante o ano e agora você estiver qualificado para um desconto em potencial, ligue para seu agente para ver se eles podem aplicá-lo. Por exemplo, agora você é um bom aluno com nota máxima – e não era antes.
Como Obter Seguro Automóvel
Primeiro, você obterá uma cotação (ou estimativa) fornecendo a uma seguradora, agente independente ou corretor as informações necessárias sobre seu carro, incluindo marca, modelo e ano, além de suas informações pessoais. Normalmente, você pode obter várias cotações de seguro de automóveis em poucos minutos e, na maioria dos casos, obter uma apólice emitida imediatamente ou no mesmo dia. A maioria dos sites de seguradoras pode fornecer uma cotação online.
Antes de comprar um carro novo ou usado, consulte vários corretores de seguros para obter orçamentos. Alguns veículos usados quase não podem ser segurados devido a peças caras ou à probabilidade de roubo.
O preço do seguro é travado por um determinado período de tempo (prazo). Quando a apólice é renovada, o preço pode mudar novamente se houver alterações. Se você optar por trocar de seguradora parcialmente durante o período por uma taxa mais baixa em outro lugar, poderá receber um reembolso e enfrentar penalidades.
Linha de fundo / principais conclusões
- O seguro de carro é um requisito para dirigir um carro nos EUA
- Existem várias opções de seguro
- Requisitos para seguro automóvel variam em cada estado
- O custo do seguro automóvel varia de acordo com a seguradora, portanto, pesquise o melhor preço
- Franquias mais altas podem economizar 40% ou mais no seguro de automóveis