Os efeitos de um histórico de crédito negativo são de longo alcance. Pode impedir que você peça dinheiro emprestado para comprar uma casa ou carro, não consiga uma boa taxa de seguro e até mesmo um emprego.
Você pode ter que pagar depósitos de segurança sobre serviços públicos, as empresas de telefonia celular podem exigir depósitos maiores ou compras completas pelo telefone, e os proprietários podem recusar seus pedidos de aluguel.
Você pode reverter seu histórico de crédito, mas isso leva tempo.
O que é um histórico de crédito negativo?
Ter um histórico de crédito negativo significa que você tem várias informações negativas em seu relatório de crédito – um documento que contém detalhes de seu histórico de pagamento e conta com credores e credores.
Várias coisas podem prejudicar seu crédito, mas um histórico de crédito negativo geralmente é causado por contas inadimplentes graves, como pagamentos atrasados, cobranças de dívidas, baixas, reintegração de posse, execução hipotecária ou falência em seu relatório de crédito. Tudo isso vem da falta de pagamentos em suas contas.
Ter saldos elevados em cartões de crédito e empréstimos, em comparação com seu limite de crédito ou valor do empréstimo original, também pode levar a um histórico de crédito negativo.
Observação
Um ou dois pagamentos atrasados por si só não causam um histórico de crédito negativo, mas vários pagamentos atrasados sim. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver atrasado em várias contas diferentes em um curto período de tempo.
Como saber se você tem um histórico de crédito negativo
Verificar sua pontuação de crédito é a melhor maneira de avaliar seu histórico de crédito. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que classifica as informações em seu relatório de crédito. Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais negativo será seu histórico de crédito.
FICO e VantageScores variam de 300 a 850. As pontuações na extremidade inferior da faixa, geralmente abaixo de 650, indicam um histórico de crédito negativo.
Importante
As versões mais antigas do VantageScore variavam de 501 a 990 e incluíam uma nota em letras, semelhante a uma nota escolar, junto com o número de pontuação de crédito, tornando mais fácil dizer o que significa sua pontuação de crédito.
Seu relatório de crédito é a segunda parte da investigação de um histórico de crédito negativo porque é o documento que inclui os detalhes negativos. Os consumidores nos EUA normalmente têm direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – por meio do AnnualCreditReport.com.
Agora, até abril de 2021, você pode acessar este relatório de crédito gratuito uma vez por semana. Caso contrário, você pode adquirir um relatório de crédito diretamente em uma das agências de crédito ou em myFICO.com.
Você também pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente – não é necessário cartão de crédito – visitando CreditKarma.com, CreditSesame.com ou WalletHub.com. Muitos dos principais emissores de cartão de crédito também incluem sua pontuação de crédito gratuita em sua fatura mensal. Manter o controle de sua pontuação de crédito permite avaliar se você tem um histórico de crédito negativo.
Melhorar um histórico de crédito negativo
Detalhes negativos precisos podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos, ou até 10 anos para falência. Se as informações que mancham seu histórico de crédito são imprecisas, você pode contestar essas informações com o serviço de crédito para que sejam removidas.
Contestar erros de relatório de crédito é tão simples quanto escrever para as agências de crédito informando que há um erro com suas informações. Se você tiver alguma prova do erro, inclua-a em sua carta para ajudar no processo de disputa.
Você pode remover outras informações negativas de seu histórico de crédito com uma carta de pagamento para exclusão ou de fundo de comércio. O primeiro é um pedido de remoção de informações negativas em troca de pagamento e o último é um pedido de remoção de itens negativos por uma questão de goodwill.
Aviso
As empresas não precisam remover informações negativas precisas de seu relatório de crédito, desde que esses itens estejam dentro do limite de tempo do relatório de crédito. Mesmo pagar uma conta inadimplente não muda o fato de que você já foi inadimplente.
“O tempo cura todas as feridas” é verdade, mesmo com um histórico de crédito ferido. À medida que as informações negativas ficam mais velhas, elas têm um impacto menor em sua pontuação de crédito.
Você pode começar a se qualificar para novos cartões de crédito e empréstimos, mas pode não obter os melhores termos até que sua pontuação de crédito melhore. Você pode ter que aceitar limites baixos e altas taxas de juros até que seu histórico de crédito negativo melhore.
Use essas contas para demonstrar que você pode lidar com crédito e adicionar informações positivas ao seu histórico de crédito. Isso ajudará você a melhorar seu crédito e se qualificar para contas muito melhores no futuro.