Você faria uma hipoteca somente com juros? São hipotecas que nunca reduzem o saldo do principal e, embora atendam a um determinado nicho, não são para todos os compradores. Isso significa que você sempre deverá a mesma quantia em dinheiro, independentemente de quantos pagamentos fizer, porque está pagando apenas os juros.
As hipotecas somente com juros são empréstimos garantidos por imóveis e geralmente contêm a opção de efetuar o pagamento de juros. Você pode pagar mais, mas a maioria das pessoas não. As pessoas gostam de hipotecas apenas com juros porque é uma forma de reduzir drasticamente o pagamento da hipoteca. As manchetes muitas vezes distorcem a verdade sobre as hipotecas somente a juros, fazendo com que sejam empréstimos ruins ou arriscados, o que está longe de ser verdade. Como acontece com qualquer tipo de instrumento de financiamento, existem prós e contras. As hipotecas somente com juros não são inerentemente más em si mesmas.
O que é uma hipoteca somente com juros?
Os pagamentos apenas de juros não contêm o principal. Muitas das hipotecas apenas com juros disponíveis hoje apresentam uma opção para pagamentos apenas com juros. Aqui está um exemplo:
- Empréstimo de $ 200.000, com juros de 6,5%. Os pagamentos amortizados para um empréstimo de 30 anos seriam de $ 1.254 por mês, contendo o principal e os juros.
- Um pagamento apenas de juros é de $ 1.083.
- A diferença entre um pagamento de P&I e um pagamento de juros é uma economia de $ 170 por mês.
Tipos comuns
As hipotecas mais populares apenas com juros não permitem que os mutuários façam um pagamento apenas com juros para sempre. Geralmente, esse período é limitado a cinco a dez anos do empréstimo, após esse período, o empréstimo é amortizado pelo restante do seu prazo. Isso significa que os pagamentos aumentam para um valor amortizado, mas o saldo do empréstimo não aumenta. Duas hipotecas populares são:
- Um empréstimo de 30 anos. A opção de fazer pagamentos somente de juros é para os primeiros 60 meses. Em um empréstimo de $ 200.000 a 6,5%, o mutuário tem a opção de pagar $ 1.083 por mês a qualquer momento durante os primeiros cinco anos. Do 6º ao 30º ano, o pagamento será de $ 1.264.
- Um empréstimo de 40 anos. A opção de fazer pagamentos apenas de juros é para os primeiros 120 meses. Em um empréstimo de US $ 200.000 a 6,5%, o mutuário tem a opção, durante os primeiros dez anos, de pagar um pagamento somente de juros em qualquer mês. Do 11º ao 40º ano, o pagamento será de $ 1.264.
Calculando um pagamento apenas de juros
É simples calcular os juros da hipoteca. Pegue um saldo de empréstimo não pago de $ 200.000 e multiplique-o pela taxa de juros. Nesse caso, a alíquota é de 6,5%. Esse número é $ 13.000 de juros, que é o valor anual dos juros. Divida $ 13.000 por 12 meses, o que será igual ao seu pagamento mensal de juros ou $ 1.083.
Quem se beneficiaria?
As hipotecas somente com juros são benéficas para os compradores de casas pela primeira vez. Muitos novos proprietários enfrentam dificuldades durante o primeiro ano de posse porque não estão acostumados a pagar as prestações da hipoteca, que geralmente são mais altas do que o aluguel.
Uma hipoteca somente com juros não exige que o proprietário pague somente juros. O que ele faz é dar ao mutuário a OPÇÃO de pagar um pagamento menor durante os primeiros anos do empréstimo. Se um proprietário enfrenta uma conta inesperada – digamos, o aquecedor de água precisa ser substituído – isso pode custar $ 500 ao proprietário ou mais. Ao exercer a opção naquele mês de pagar um pagamento menor, essa opção pode ajudar a equilibrar o orçamento do proprietário da casa.
Compradores cuja receita flutua devido às comissões de ganho, por exemplo, em vez de um salário fixo, também se beneficiam de uma opção de hipoteca somente com juros. Esses mutuários muitas vezes pagam pagamentos apenas de juros durante os meses magros e pagam mais para o principal quando os bônus ou comissões são recebidos.
Quanto eles custam?
Como os credores raramente fazem algo de graça, o custo de uma hipoteca somente com juros pode ser um pouco mais alto do que um empréstimo convencional. Por exemplo, se uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos estiver disponível à taxa de juros de 6%, uma hipoteca somente de juros pode custar 1/2 por cento a mais ou ser fixada em 6,5%.
O credor também pode cobrar uma porcentagem de um ponto para fazer o empréstimo. Todas as taxas do credor variam, por isso vale a pena fazer compras.
Riscos e mitos
O aspecto importante de uma hipoteca somente com juros é lembrar que o saldo do empréstimo nunca aumentará. Os empréstimos da opção ARM contêm uma provisão para amortização negativa. As hipotecas somente com juros, não.
O risco associado a uma hipoteca somente com juros está em ser forçado a vender o imóvel se ele não tiver valorizado. Se um mutuário pagar apenas os juros todos os meses, ao final de, digamos, cinco anos, o mutuário deverá o saldo do empréstimo original porque ele não foi reduzido. O saldo do empréstimo será o mesmo de quando o empréstimo foi originado.
No entanto, mesmo um cronograma de pagamento amortizado normalmente não pagará o suficiente de um empréstimo 100% financiado para cobrir os custos de venda se a propriedade não tiver valorizado. Um pagamento maior no momento da compra reduz o risco associado a uma hipoteca somente com juros.
Se o valor da propriedade cair, no entanto, o patrimônio recebido na propriedade no momento da compra pode desaparecer. Mas a maioria dos proprietários de casas, independentemente de o empréstimo ser amortizado, enfrenta esse risco em um mercado em queda.