As pontuações de crédito podem prever a probabilidade de você fazer pagamentos pontuais, saldar empréstimos e ajudar um credor a entender o quão “arriscado” você é como tomador. Sua pontuação de crédito é baseada em seu histórico de empréstimos e sua capacidade de gerenciar e pagar dívidas conforme acordado.
Deslizes financeiros afetam sua pontuação, como deixar de fazer os pagamentos em dia ou deixar o pagamento da hipoteca deslizar. Se você sofrer uma venda a descoberto ou execução hipotecária, sua pontuação de crédito também sofrerá – você é um risco potencial aumentado para um credor.
Se você está considerando uma venda a descoberto ou execução hipotecária para sua casa, veja quanto sua pontuação de crédito pode cair, por quanto tempo uma execução hipotecária ou venda a descoberto permanecerá em seu relatório de crédito e o que você pode fazer para reduzir os danos.
O que é uma venda curta?
Uma venda a descoberto permite que você venda sua casa e use o produto da venda para pagar sua hipoteca – mesmo que esse produto não corresponda ao saldo total do empréstimo. Como os credores geralmente perdem dinheiro com as vendas a descoberto, essa não é uma opção em todas as situações. Você precisará entrar em contato com o seu credor hipotecário ou prestador de serviços diretamente para saber se uma venda a descoberto é possível e quaisquer requisitos associados.
“A maioria dos bancos prefere que o proprietário que está atrasado em seus pagamentos ou não pode mais pagar sua casa avance com uma venda a descoberto”, disse Yawar Charlie, um corretor imobiliário de Los Angeles, ao The Balance por e-mail. “É mais econômico para o credor e mais rápido”.
Uma “deficiência” depois é a diferença entre a sua hipoteca e o valor do seu imóvel. Você pode ser o responsável pela deficiência (dependendo do seu estado) ou o seu credor pode renunciar a esse valor, isentando-o da responsabilidade pela diferença.
O que é um encerramento?
Se você deixar de fazer o pagamento da hipoteca, poderá enfrentar a execução hipotecária quando o credor confiscar sua propriedade e vendê-la para compensar suas perdas financeiras. Normalmente, são necessários quatro pagamentos perdidos (após 120 dias) para iniciar o processo de execução hipotecária.
O processo exato de execução hipotecária varia de acordo com o estado, mas você deve receber um aviso pelo correio se uma execução hipotecária estiver ocorrendo em sua direção.
Abra e leia todas as cartas do seu credor ou prestador de serviço e considere a ajuda do governo federal para evitar o encerramento.
Como uma venda curta afeta uma pontuação de crédito
De acordo com Tony Wahl, diretor de operações da plataforma de análise de crédito online Credit Sesame, as vendas a descoberto (bem como as execuções hipotecárias) devem ser consideradas “um último recurso”.
“O processo de venda a descoberto é complicado, demorado e terá ramificações negativas para o crédito e as finanças do proprietário”, disse Wahl em um e-mail para The Balance.
Porém, quanto pode uma venda a descoberto afetar o crédito? Dados da Fair Isaac Corporation (FICO) mostram que as vendas a descoberto podem reduzir a pontuação de crédito do consumidor de 50 a 160 pontos, dependendo de onde o crédito começou. Para vendas a descoberto, o impacto é mais significativo quando há saldo de deficiência.
O impacto é mais perceptível para consumidores com bom crédito – ou seja, uma pontuação alta ou poucas dívidas e pagamentos em atraso – do que alguém com uma pontuação já baixa. Por exemplo, alguém com uma pontuação mais alta poderia ver sua pontuação de crédito cair até 20% no pior cenário, enquanto um vendedor a descoberto com uma pontuação mais baixa poderia ver apenas uma queda de 15% na mesma situação.
Uma venda a descoberto pode permanecer em seu histórico de crédito por um período de três a sete anos , mas os consumidores com uma venda a descoberto podem conseguir comprar novamente em apenas dois anos em certas circunstâncias.
“Quando chegar a hora de esse consumidor comprar uma casa nova, a maioria dos credores hipotecários será mais tolerante com uma venda a descoberto anterior do que com uma execução hipotecária anterior”, disse Wahl.
Se você acha que vai comprar outra casa no futuro, certifique-se de obter uma carta do seu credor confirmando a venda a descoberto, o que pode ajudá-lo a se qualificar para um novo empréstimo.
Como uma execução hipotecária afeta uma pontuação de crédito
As execuções hipotecárias têm um impacto um pouco pior na pontuação de crédito, de acordo com a FICO. Dependendo de sua pontuação inicial, a maioria dos proprietários que sofre uma execução hipotecária vê sua pontuação de crédito cair entre 85 e 160 pontos, ou cerca de 12% a 20%.
Por exemplo, alguém com uma pontuação inicial “boa” de 680 poderia diminuir para entre 575 e 595, que está na faixa de pontuação de “ruim” a “razoável”. Alguém com uma pontuação “muito boa” de 780 pode diminuir para entre 620 e 640, ou a faixa de pontuação “razoável”.
Uma execução hipotecária pode impactar o crédito do consumidor por até sete anos. Dos mais de 7 milhões de americanos que sofreram execução hipotecária entre 2004 e 2015, um pouco mais da metade ainda tinha uma classificação de crédito caindo na faixa de “ruim” no final de 2015.
A qualificação do empréstimo hipotecário é difícil com uma execução hipotecária no seu registro e pode significar esperar até sete anos para comprar uma nova casa. Uma execução hipotecária não será removida de seu histórico de crédito até sete anos após o primeiro pagamento perdido.
Pagamentos atrasados e sua pontuação de crédito
Os atrasos nos pagamentos têm um dos impactos negativos mais significativos na pontuação de crédito. O atraso no pagamento da hipoteca pode causar um golpe duplo em sua pontuação de crédito, impactando-a muito antes de sua venda a descoberto ou execução hipotecária.
“Em ambas as circunstâncias, o credor estará relatando seus pagamentos atrasados ou perdidos”, disse Charlie. “Portanto, sua pontuação de crédito já será afetada negativamente – e a maioria dos pagamentos atrasados leva vários anos para cair em seu relatório de crédito.”
De acordo com a FICO, ficar apenas 30 dias atrás em sua hipoteca pode resultar em uma queda na pontuação de crédito de até 110 pontos. Aos 90 dias, a queda pode chegar a 130 pontos.
Reconstrua o seu crédito após uma venda curta ou execução hipotecária
Uma venda a descoberto ou execução hipotecária não causa danos permanentes ao crédito. Embora demore, existem maneiras de melhorar sua pontuação e suas opções financeiras futuras.
De acordo com Wahl, você deve ter como objetivo fazer pagamentos mensais consistentes em quaisquer outras dívidas.
“Lembre-se de que este é um jogo longo e demorará”, disse ele.
Nesse ínterim, você pode solicitar ajuda da National Foundation for Credit Counseling ou de outra agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os conselheiros podem orientá-lo em suas opções para melhorar seu crédito e ajudá-lo a se recuperar de sua venda a descoberto ou execução hipotecária.