Dicas para comprar hipotecas com pressa

Uma casa é a maior compra que você provavelmente fará, por isso faz sentido que obter uma hipoteca seja um empreendimento igualmente grande. Você pode esperar que o processo leve cerca de 52 dias, em média, de acordo com a empresa de software de processamento de hipotecas Ellie Mae.E isso sem contar o tempo que leva para encontrar uma casa e negociar um preço com os proprietários. 

Talvez você não consiga encurtar todas as partes do processo de subscrição de hipotecas. Afinal, está nas mãos de outra pessoa por boa parte do tempo. Mas há certas coisas que você pode fazer para acelerá-lo para não ficar no limbo enquanto espera para se mudar. Aprenda essas dicas, quais perguntas você deve fazer durante o processo e quais características procurar em um corretor de hipotecas.

Reúna seus documentos

A maioria dos credores exigirá as mesmas informações quando você solicitar um empréstimo. Reúna tudo isso com antecedência – e mantenha-o em um sistema de arquivos bem organizado em seu computador para que você possa entregá-lo imediatamente quando solicitado. Isso vai lhe poupar muito tempo.

Aqui está o que arredondar:

• Número da Segurança Social
• Dois extratos bancários mais recentes
• Dois anos de declarações de impostos anteriores
• Cópia do seu documento de identidade (como carteira de motorista)
• Certificações de quaisquer programas de aconselhamento ou educação para compradores de casas que você tenha concluído, se necessário
• Documentação de quaisquer outras fontes de renda, como pensão alimentícia, pensão alimentícia, renda extra, etc.
• Documentação de qualquer mudança de nome, como se você mudou seu nome depois de se casar ou mudar de sexo

Se você é autônomo, precisará de:

• Dois anos de declarações fiscais de negócios
• Demonstrativo atual de lucros e perdas (P&L) do negócio

Se você trabalha para um empregador, precisará de:

• Dois anos de formulários W-2
• Contracheques dos últimos 30 dias

Além disso, os credores vão querer ver informações sobre o seu adiantamento:

• Se você mesmo economizou dinheiro : dois meses de extratos para sua conta bancária para estabelecer a propriedade dos fundos
• Se você recebeu algum presente ou assistência de adiantamento : Uma declaração assinada da pessoa ou organização que lhe deu o dinheiro, declarando que o dinheiro foi um presente

Conheça seu crédito

Há uma variedade de diferentes tipos de hipotecas destinadas a pessoas com diferentes pontuações de crédito. Por exemplo, alguns empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) têm como alvo pessoas com crédito menos que perfeito (mínimo de 500, com um adiantamento de 10% e limitado a uma taxa máxima de empréstimo/valor do ativo [LTV] de 90%) . Outros credores visam clientes com pontuação mais alta.

Conhecer sua pontuação de crédito oferece duas vantagens: você pode verificar se há erros em seu relatório de crédito e saberá melhor para qual tipo de hipoteca pode ser elegível. Dessa forma, você não perderá seu tempo solicitando hipotecas que provavelmente não obterá.

É importante conhecer sua pontuação de crédito, que você pode verificar gratuitamente em muitos sites. Mas mesmo que você já conheça sua pontuação de crédito, é igualmente importante verificar seu relatório de crédito também. É aí que os erros aparecerão e você deve entrar em contato com as agências de crédito para corrigir esses erros.

Use sites de comparação

A internet está cheia de sites de comparação de compras de hipotecas, e estes podem ser uma ótima maneira de cobrir muito terreno rapidamente em sua pesquisa de hipotecas. Muitos deles têm os mesmos credores em suas redes, então não se preocupe muito em usar todos os sites de comparação disponíveis.

Além disso, uma das desvantagens de usar essas listas é que você provavelmente será adicionado a listas de marketing. Você não quer se inscrever para uma enxurrada diária de chamadas, especialmente dos mesmos credores.

Embora os sites de comparação sejam úteis, também é importante fazer alguns trabalhos de base. É possível que alguns dos melhores credores para você não estejam nesses sites. Faça uma lista rápida de credores que você não vê citados e certifique-se de entrar em contato com eles também. Muitas cooperativas de crédito locais não participam desses sites, por exemplo, e às vezes podem oferecer taxas de hipoteca mais baixas do que os bancos.

Iniciar pré-aprovação com vários credores

Ser pré-aprovado em uma hipoteca significa que você vai em frente e completa parte do processo de subscrição agora, antes mesmo de escolher uma casa para comprar. A pré-aprovação tem duas vantagens distintas. Isso reduz o tempo necessário para configurar seu financiamento quando você encontra uma casa que deseja e também permite que os vendedores saibam que você é um comprador mais sério.

Você certamente pode começar a comprar casas enquanto está passando pelo processo de pré-aprovação para trabalhar nessas duas partes simultaneamente. Mas lembre-se de que os vendedores provavelmente não ficarão impressionados com sua oferta até que você tenha uma carta oficial de pré-aprovação em mãos.

Você também não precisa se limitar a ser pré-aprovado com apenas um credor. Como você não concorda em fazer o empréstimo, pode solicitar a pré-aprovação com quantos credores desejar. Você está apenas recebendo um compromisso do banco de que provavelmente será aprovado, com certos termos. Se você fizer todas as suas pré-aprovações dentro de 45 dias, você também não verá tanto impacto em sua pontuação de crédito, porque a agência de classificação de crédito FICO trata todas essas consultas de hipoteca da mesma forma dentro desse período de tempo.

Considere um corretor

Os sites de comparação de preços online permitem que você verifique muitos credores rapidamente, mas os corretores de hipotecas humanos fazem a mesma coisa. Existem algumas vantagens para este último: Os corretores podem ajudá-lo a discar rapidamente para o melhor credor para você, dada sua situação e seus objetivos de hipoteca. Eles podem estar mais familiarizados com os requisitos de subscrição e como cada credor funciona.

Mas eles geralmente cobram uma taxa por seus serviços. Ainda assim, se você estiver realmente sem tempo, optar por um corretor pode ser uma das maneiras mais rápidas de ir.

Acompanhe o processo

Conseguir uma hipoteca é complicado, e fazer malabarismos com todas essas bolas de uma vez enquanto você tenta avançar rapidamente no processo é um desafio. Por exemplo, se você esquecer de retornar a um credor com um pequeno detalhe, seu pedido pode ser adiado por semanas.

É por isso que é especialmente importante criar um sistema para rastrear tudo. Se você é um nerd digital, pode usar uma planilha para fazer isso. Você também pode simplesmente escrever notas em um bloco de papel e armazená-las em um local seguro.

Muito do processo de hipoteca envolve sentar e esperar. Mas sendo o mais proativo possível quando possível, você pode ajudar a acelerar o processo bem. 

Perguntas frequentes (FAQs)

Que perguntas você deve fazer ao fazer compras de hipotecas?

Aqui estão algumas das perguntas mais importantes a serem feitas ao comprar hipotecas:

• • Quanto você precisa para um pagamento inicial?
  • Qual é o prazo (duração) do empréstimo?
  • Qual é a taxa percentual anual (TAEG) do empréstimo? É uma taxa fixa ou uma taxa ajustável?
  • Se for uma taxa ajustável, com que frequência ela se ajusta? Existe um limite de taxa?
  • Quando minha taxa é bloqueada? Existe alguma taxa para bloqueá-lo?
  • Quais taxas estão envolvidas? Você pode explicar cada um por sua vez?
  • Que documentação você precisa de mim para completar o pedido?
  • Se você precisar de seguro de hipoteca privada (PMI), em quanto tempo preciso pagá-lo?

O que você deve procurar em um credor hipotecário?

Se você deseja obter uma hipoteca rapidamente, a capacidade de resposta pode ser um fator que você usa na escolha de um credor. A rapidez com que eles respondem às suas chamadas ou e-mails pode ser uma métrica importante a ser usada. 

Caso contrário, aqui estão algumas coisas para perguntar ao comparar credores:

• Até que ponto cada credor está disposto a renunciar às taxas?
• Quão caro será o seu empréstimo, com todas as taxas e juros ao longo da vida do empréstimo incluídos?
• Que tipo de avaliações e avaliações cada credor recebe em sites independentes como Google ou Yelp?