O que é o Fair Credit Reporting Act (FCRA)?
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que regula a coleta de informações de crédito dos consumidores e o acesso a seus relatórios de crédito. Foi aprovado em 1970 para tratar da justiça, exatidão e privacidade das informações pessoais contidas nos arquivos das agências de relatórios de crédito.
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Como funciona o Fair Credit Reporting Act (FCRA)
O Fair Credit Reporting Act é a principal lei federal que rege a coleta e o relato de informações de crédito sobre os consumidores. Suas regras cobrem como as informações de crédito do consumidor são obtidas, por quanto tempo são mantidas e como são compartilhadas com outras pessoas – incluindo os próprios consumidores.
Principais vantagens
- O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege como as agências de crédito podem coletar e compartilhar informações sobre consumidores individuais.
- As empresas verificam os relatórios de crédito para muitas finalidades, como decidir se devem fazer um empréstimo ou vender seguro para um consumidor.
- A FCRA também dá aos consumidores certos direitos, incluindo acesso gratuito aos seus próprios relatórios de crédito.
A Federal Trade Commission (FTC) e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) são as duas agências federais encarregadas de supervisionar e fazer cumprir as disposições da lei. Muitos estados também têm suas próprias leis relacionadas a relatórios de crédito. O ato em sua totalidade pode ser encontrado no Código dos Estados Unidos, Título 15, Seção 1681.
As três principais agências de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – bem como outras empresas mais especializadas, coletam e vendem informações sobre o histórico financeiro de consumidores individuais. As informações em seus relatórios também são usadas para calcular as pontuações de crédito dos consumidores, o que pode afetar, por exemplo, a taxa de juros que eles terão que pagar para tomar dinheiro emprestado.
Determinando os dados a serem coletados
O Fair Credit Reporting Act descreve o tipo de dados que as agências podem coletar. Isso inclui o histórico de pagamento de contas da pessoa, empréstimos anteriores e dívidas atuais. Também pode incluir informações de emprego, endereços atuais e anteriores, se eles já entraram com pedido de falência ou devem pensão alimentícia e qualquer registro de prisão.
O FCRA também limita quem tem permissão para ver um relatório de crédito e em que circunstâncias. Por exemplo, os credores podem solicitar um relatório quando alguém se inscreve para uma hipoteca, empréstimo de carro ou outro tipo de crédito. As seguradoras também podem ver os relatórios de crédito dos consumidores quando eles solicitam uma apólice. O governo pode solicitá-lo em resposta a uma ordem judicial ou intimação do grande júri federal, ou se a pessoa estiver solicitando certos tipos de licenças emitidas pelo governo. Em alguns casos, mas não em todos, os consumidores devem ter iniciado uma transação ou concordado por escrito antes que a agência de crédito possa liberar seu relatório. Por exemplo, os empregadores podem solicitar o relatório de crédito de um candidato a emprego, mas somente com a permissão do candidato.
O Fair Credit Reporting Act restringe quem pode ver o arquivo de crédito do consumidor e para que fins.
Direitos do consumidor sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Os consumidores também têm o direito de ver seus próprios relatórios de crédito. Por lei, eles têm direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada uma das três principais agências. Eles podem solicitar seus relatórios no site oficial autorizado pelo governo para esse fim, AnnualCreditReport.com. De acordo com a FCRA, os consumidores também têm o direito de:
- Verifique a precisão de seu relatório quando necessário para fins de emprego.
- Receber notificação se as informações em seu arquivo foram usadas contra eles na solicitação de crédito ou outras transações.
- Conteste – e faça com que o bureau corrija – informações em seu relatório que estejam incompletas ou imprecisas, em um esforço para reparar seu crédito.
- Remova informações desatualizadas e negativas (após sete anos na maioria dos casos, 10 no caso de falência).
Se o bureau de crédito não responder à sua solicitação de maneira satisfatória, o consumidor pode registrar uma reclamação no Federal Consumer Financial Protection Bureau.