Refinanciamento de hipotecas é o que acontece quando você paga um empréstimo hipotecário existente usando fundos de um novo empréstimo hipotecário. Então, a nova hipoteca substitui a antiga e você a paga com o tempo.
Alguns proprietários decidem refinanciar para aproveitar as taxas de juros mais baixas ou para pagar o empréstimo mais cedo. Por exemplo, em 29 de outubro de 2020, a taxa média de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos é de 2,81%. Outros refinanciam para acessar o valor da casa própria para pagar as melhorias da casa ou outras despesas. Se você está pensando em refinanciar sua hipoteca devido às taxas de juros historicamente baixas em 2020, considere estes fatos importantes sobre o processo antes de começar.
Quanto tempo leva para refinanciar
O processo de refinanciamento é igual ao processo pelo qual você passou com sua hipoteca inicial. Você preencherá um formulário, enviará sua documentação, aguardará a subscrição e o processamento e, finalmente, encerrará seu empréstimo. O tempo exato que o processo leva depende do credor que você escolher e da demanda geral do mercado. Por exemplo, um credor que lida com mais aplicativos ou com um aumento repentino na demanda pode levar mais tempo para processar um empréstimo do que outro com menos negócios.
Em junho de 2020, o tempo médio para fechar uma hipoteca refinanciada era de 48 dias, ante 44 dias em maio de 2020.
O tempo médio para fechar uma hipoteca refinanciada era de 35 dias em março de 2020 (o menor do ano até agora), antes de aumentar para 39 dias em abril de 2020.
Como a duração do seu empréstimo muda
Como o refinanciamento substitui seu empréstimo antigo por um novo, ele também altera a duração do prazo do empréstimo. Dependendo do novo produto de empréstimo que você escolher, esse prazo pode ser mais longo ou mais curto do que o anterior.
Aqui estão alguns exemplos que podem ajudar:
- Digamos que você tenha 20 anos restantes para o empréstimo de sua casa, mas refinancie para uma nova hipoteca de 30 anos. Nesse caso, seu prazo fica mais longo. Você terá mais 30 anos até que o empréstimo seja quitado.
- Considere o mesmo cenário de 20 anos. Desta vez, você refinancia em um empréstimo de 15 anos. Na verdade, isso reduz o tempo necessário para pagar o empréstimo, reduzindo-o para apenas 15 anos.
A diferença dependerá de seus objetivos de refinanciamento. Se você deseja pagar seu empréstimo mais cedo ou quer pagar menos em juros vitalícios, o financiamento de um empréstimo de curto prazo pode ajudar (embora possa significar um pagamento mensal maior como resultado). Se você está simplesmente procurando um pagamento mais baixo, geralmente é melhor escolher um empréstimo de longo prazo.
É importante considerar as taxas de juros para hipotecas de 30 e 15 anos. Ambos caíram para mínimos históricos em outubro de 2020.
Custos de Refinanciamento
Seus custos de refinanciamento serão muito semelhantes aos que você pagou quando solicitou inicialmente a hipoteca. Você precisará pagar por itens como verificação de crédito, pesquisa de títulos e apólice, taxas de avaliação, taxas de originação e subscrição e muito mais. De acordo com Freddie Mac, o custo médio para refinanciar é de quase US $ 5.000.
Depois de solicitar a pré-aprovação com um credor, ele fornecerá uma estimativa de empréstimo detalhando os custos esperados para seu refinanciamento específico.
Você pode obter dinheiro de um refinanciamento
Se você precisa de dinheiro – para pagar reformas em sua casa, despesas médicas, mensalidades da faculdade ou até mesmo para pagar dívidas com juros altos -, um refinanciamento também pode ser uma boa opção. Chamados de “refinanciamentos de saque”, eles permitem que você tome um empréstimo maior do que o que você tem agora, mantendo a diferença em dinheiro.
A quantidade de dinheiro que você pode sacar dependerá do valor da sua casa e de quanto patrimônio você possui na propriedade.
Aqui está um exemplo: você fez um pagamento inicial de $ 50.000 em sua casa e pagou $ 20.000 em relação ao seu principal desde a compra. Você tem $ 70.000 no valor total da casa. Contanto que sua casa não tenha perdido valor, você pode aproveitar uma grande parte desse valor por meio de um refinanciamento de saque. (Você também teria que atender aos outros requisitos de qualificação do credor.)
O tipo tradicional de refinanciamento é chamado de refinanciamento de termo de taxa . Você não pode obter dinheiro com esses empréstimos, mas pode ajustar o prazo (duração do empréstimo), a taxa de juros ou ambos.
Quando o refinanciamento vale ou não vale a pena
Para entender se o refinanciamento de hipotecas vale a pena, você precisa ter um bom domínio de suas finanças e seus objetivos de longo prazo.
Primeiro, quanto tempo você vai ficar em casa? Você quer ficar em casa o tempo suficiente para atingir o que é chamado de ponto de equilíbrio – o momento em que o dinheiro economizado no refinanciamento supera os custos de refinanciamento. Se você planeja se mudar nos próximos cinco anos e levará 10 anos para perceber as economias do refinanciamento, provavelmente não é a melhor mudança para suas finanças.
Você também precisa levar em consideração sua situação financeira pessoal. Se o dinheiro estiver apertado ou seus ganhos forem reduzidos, o refinanciamento a uma taxa mais baixa e a um prazo de empréstimo mais longo pode ser necessário para tornar seu pagamento mensal mais acessível.
Bancos e credores hipotecários de todos os matizes oferecem calculadoras online para ajudá-lo a decidir se vale a pena fazer um refinanciamento. Aqui está uma calculadora básica de refinanciamento de hipotecas não afiliada a um credor, ou tente esta planilha mais detalhada que pode ajudá-lo a comparar empréstimos.
The Bottom Line
Independentemente do tipo de refinanciamento que você está considerando, é importante comprar ao redor ao refinanciar. Obtenha estimativas de vários credores e compare os custos, as taxas de hipoteca e outros termos de cada um deles. Eles tendem a variar significativamente entre os credores.