Apesar da economia pandêmica, apenas uma pequena fração dos clientes da Fidelity Investments precisou aproveitar suas economias de aposentadoria 401 (k) antecipadamente, e a grande maioria evitou reduzir as contribuições no terceiro trimestre, mostra uma nova análise de seus dados.
Principais vantagens
- Apesar da economia pandêmica, 89% dos clientes Fidelity não fizeram nenhuma alteração em suas contribuições 401 (k) no terceiro trimestre.
- Uma fração dos elegíveis fez retiradas antecipadas de sua conta de aposentadoria no local de trabalho de acordo com uma cláusula da Lei CARES que dispensa as penalidades.
- Os dados do Fidelity podem não refletir a recuperação econômica desigual, uma vez que leva em consideração apenas as pessoas que ainda estão empregadas e possuem um plano de poupança para aposentadoria.
Entre março e setembro, 1,2 milhão de clientes Fidelity nos EUA – ou 4,6% dos elegíveis – fizeram saques antecipados de suas contas de aposentadoria 401 (k) e 403 (b) sob disposições especiais de emergência, dispensando as penalidades por causa do COVID-19 crise, a empresa disse em um relatório divulgado quinta-feira.
Enquanto isso, 89% daqueles com uma conta 401 (k) mantiveram sua taxa de contribuição inalterada no terceiro trimestre e 8,6% realmente aumentaram o valor que estão economizando para a aposentadoria. Apenas 2,4% reduziram, disse a Fidelity.
“Isso mostra a resiliência das pessoas em geral”, disse Taylor Sundeen, um planejador financeiro certificado pela Great Waters Financial. “Quando as coisas ficam difíceis, as pessoas cortam os gastos discricionários para manter as economias intactas.”
Os números mostram um compromisso com a poupança para a aposentadoria, apesar da economia tumultuada criada pela pandemia COVID-19, de acordo com Jeanne Thompson, vice-presidente sênior da Fidelity Workplace Consulting. Dados recentes do Vanguard Group mostram números de retiradas muito semelhantes para o mesmo período .
Ainda assim, os dados podem desmentir a recuperação desigual do país, uma vez que refletem apenas pessoas que ainda estão empregadas e têm planos de poupança para a aposentadoria no trabalho. Embora a taxa de desemprego tenha melhorado desde o pico verificado nos primeiros dias da crise do COVID-19, a taxa de outubro de 6,9% ainda era cerca do dobro do que era antes da pandemia e 11,1 milhões de pessoas continuavam sem trabalho.
Os trabalhadores de baixa renda foram particularmente atingidos pelo choque econômico da pandemia porque são menos propensos a ter empregos que podem fazer em casa e mais vulneráveis a demissões. Um terço dos adultos norte-americanos entrevistados em agosto disseram que recorreram a contas de poupança ou aposentadoria para pagar as contas, de acordo com o Pew Research Center.
CARES Act Retiradas
De acordo com a Lei CARES, um pacote de ajuda do governo aprovado no início da pandemia, os poupadores elegíveis com menos de 59 anos e meio podem sacar até $ 100.000 de suas economias para aposentadoria este ano sem ter que pagar a multa de 10% que normalmente se aplicaria. As retiradas devem ser reembolsadas no prazo de três anos para evitar o pagamento de imposto de renda sobre o valor retirado.
Dos 1,2 milhão de clientes da Fidelity que aproveitaram a provisão até setembro, 489.000 iniciaram suas retiradas no terceiro trimestre, disse um porta-voz da Fidelity. Em média, eles retiraram $ 9.000, embora a mediana fosse $ 2.400.
Não surpreendentemente, por causa da disposição da Lei CARES, a Fidelity viu um declínio nos juros em empréstimos de 401 (k) s no terceiro trimestre, com apenas 1,9% dos trabalhadores tomando empréstimos.
“Com menos pessoas tomando empréstimos, indo para 2021, isso significa que provavelmente haverá menos empréstimos pendentes”, disse Thompson da Fidelity. No entanto, manter essa redução pode depender do que acontecer com a economia, do desenvolvimento de uma vacina contra o coronavírus e de fazer com que mais americanos voltem ao trabalho, disse ela. A disposição da Lei CARES se aplica apenas a retiradas de 2020.
“No ambiente econômico atual, muitas pessoas ainda enfrentam desafios”, disse ela, observando que a Fidelity está monitorando de perto se os saques e empréstimos da Lei CARES aumentam.
Na verdade, ambos podem ser opções para famílias que lutam com suas finanças. Uma pesquisa de junho do Transamerica Center for Retirement Studies mostrou que 28% dos adultos norte-americanos entrevistados haviam feito ou planejado fazer um empréstimo ou saque de uma conta de aposentadoria 401 (k), IRA ou semelhante.
Mantendo-se Firme em Meio à Incerteza
Depois que o mercado de ações voltou rugindo de um mercado em baixa desencadeado pela pandemia no início do ano, os índices de referência estabeleceram novos recordes e o otimismo pareceu disparar. Mas então o mercado derrubou investidores em setembro, com as ações de tecnologia caindo em uma correção e a recuperação do mercado de trabalho desacelerando.
Sundeen, do Great Waters, disse que aconselhou seus clientes a manterem sua estratégia pré-pandemia este ano, ou reduzir a quantia com que estão contribuindo, se necessário. Ele impede que aqueles que precisam de dinheiro utilizem suas economias para a aposentadoria se puderem evitá-lo, usando-o apenas como último recurso em um momento de necessidade.
“Eu descobri que as pessoas estão usando outros recursos para apertar o cinto, se você quiser”, disse Sundeen.
Uma estratégia enfadonha costuma ser o melhor curso, especialmente se as pessoas se sentem oprimidas por tudo o que está acontecendo no mundo, de acordo com Brad Klontz, psicólogo financeiro e planejador financeiro certificado que é coautor de livros sobre a psicologia do dinheiro.
“Normalmente, a atitude certa é não tomar decisões durante uma perturbação emocional”, disse Klontz.
Possíveis bandeiras vermelhas
Klontz vê um possível sinal de algum comportamento induzido pelo medo na análise da Fidelity: os baby boomers fazendo mudanças em sua alocação de ativos (sua mistura de ações, títulos e outros ativos) quando estão tão perto da aposentadoria.
Quinze por cento dos Baby Boomers fizeram algum tipo de alteração em sua alocação de ativos 401 (k) nos 12 meses até setembro, mais do que os 9% -11% que a empresa costuma ver entre 401 (k) participantes, disse a Fidelity.
De fato, no terceiro trimestre, 38% dos Boomers tiveram uma alocação de 401 (k) no mercado de ações superior ao sugerido para sua faixa etária, com 7% mantendo todos os seus ativos investidos em ações, de acordo com a Fidelity.
Embora seja difícil identificar o motivo de tais mudanças na alocação (algumas poderiam ter sido planejadas com antecedência), Klontz disse que as mudanças na alocação de ativos são normalmente “uma grande bandeira vermelha”.
“Eles podem estar respondendo emocionalmente de forma inadequada por medo, e isso é um erro clássico de investimento”, disse ele. Dada a queda do mercado e a rapidez com que se recuperou neste ano, esses poupadores podem ter vendido ações no pior momento desde 2009, dependendo do momento em que ocorreram, disse ele.
Em meio a uma crise, as pessoas automaticamente melhoram em poupar no curto prazo, disse Klontz, inclusive encontrando novas maneiras de liberar dinheiro ou cortar gastos. Mas será interessante ver se esses hábitos se traduzirão em um planejamento de longo prazo para coisas como a aposentadoria.
“A grande questão é se eles vão usar essa economia extra para contribuir mais para os investimentos ou para sua conta poupança”, disse ele.