O que é uma hipoteca assumível?
Uma hipoteca assumida é um tipo de acordo de financiamento em que uma hipoteca pendente e seus termos são transferidos do atual proprietário para um comprador. Ao assumir a dívida remanescente do proprietário anterior, o comprador pode evitar a obtenção de sua própria hipoteca.
Principais vantagens
- Uma hipoteca assumível é um acordo em que uma hipoteca pendente e seus termos podem ser transferidos do atual proprietário para um comprador.
- Quando as taxas de juros sobem, uma hipoteca assumível é atraente para o comprador que toma um empréstimo existente garantido por uma taxa de juros mais baixa.
- Os únicos dois tipos de empréstimos assumíveis são os segurados pela Federal Housing Administration e pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA.
Noções Básicas Sobre Hipoteca Assumível
Muitos compradores de casas normalmente contraem uma hipoteca de uma instituição de crédito para financiar a compra de uma casa ou propriedade. O acordo contratual para o reembolso do empréstimo imobiliário inclui os juros que o mutuário deve pagar por mês, além das amortizações do principal ao credor.
Se o proprietário decidir vender sua casa em algum momento no futuro, ele poderá transferir sua hipoteca para o comprador. Nesse caso, a hipoteca original contratada é assumida.
Uma hipoteca assumida permite ao comprador o saldo atual do principal, taxa de juros, período de reembolso e quaisquer outros termos contratuais da hipoteca do vendedor. Em vez de passar pelo rigoroso processo de obtenção de um empréstimo imobiliário do banco, o comprador pode assumir uma hipoteca existente. Pode haver uma vantagem de economia de custos em fazer isso se as taxas de juros atuais forem mais altas do que a taxa de juros do empréstimo assumível.
Em um período de aumento das taxas de juros, o custo dos empréstimos também aumenta. Quando isso acontecer, os mutuários enfrentarão altas taxas de juros em todos os empréstimos aprovados. Portanto, uma hipoteca assumível durante este período provavelmente terá uma taxa de juros mais baixa refletindo o estado atual da economia. Se a hipoteca assumível tiver uma taxa de juros fixada, ela não será afetada pelo aumento das taxas de juros.
Uma hipoteca assumida é atraente para os compradores quando as taxas de juros estão subindo. A hipoteca existente do vendedor pode ter uma taxa de juros fixa mais baixa do que a taxa atual.
Vantagens e desvantagens das hipotecas assumíveis
As vantagens de adquirir uma hipoteca assumida em um ambiente de alta taxa de juros são limitadas ao valor do saldo da hipoteca existente sobre o empréstimo ou o valor da casa. Por exemplo, se um comprador está comprando uma casa por $ 250.000 e a hipoteca assumida do vendedor tem apenas um saldo de $ 110.000, o comprador precisará fazer um pagamento inicial de $ 140.000 para cobrir a diferença ou o comprador precisará de uma hipoteca separada para garantir o fundos adicionais.
Uma desvantagem é que, se o preço de compra da casa exceder o saldo da hipoteca em um valor significativo, o comprador pode precisar obter uma nova hipoteca. Se isso acontecer, o banco ou instituição de crédito pode incluir uma taxa de juros mais alta na hipoteca de $ 140.000, dependendo do risco de crédito do comprador.
Normalmente, um comprador fará uma segunda hipoteca sobre o saldo da hipoteca existente se o valor da casa do vendedor for alto. O comprador pode ter que contrair o segundo empréstimo com um credor diferente do credor do vendedor, o que pode representar um problema se os dois credores não cooperarem entre si ou se o devedor não pagar os dois empréstimos.
Se o valor da casa do vendedor for baixo, entretanto, a hipoteca assumível pode ser uma aquisição atraente para o comprador. Se o valor da casa for $ 250.000 e o saldo da hipoteca assumida for $ 210.000, o comprador precisará apenas colocar $ 40.000. Se o comprador tiver esse valor em dinheiro, ele poderá pagar ao vendedor diretamente, sem precisar garantir outra linha de crédito.
Considerações especiais para hipotecas assumíveis
A decisão final sobre se uma hipoteca assumível pode ser transferida não é deixada para o comprador e o vendedor. O credor da hipoteca original deve aprovar a hipótese da hipoteca antes que o negócio possa ser assinado por qualquer uma das partes. O comprador deve solicitar o empréstimo presumível e atender aos requisitos do credor, como ter ativos suficientes e ser digno de crédito.
Se aprovado, o título da propriedade é transferido para o comprador, que faz os reembolsos mensais necessários ao banco. Se a transferência não for aprovada pelo credor, o vendedor deve encontrar outro comprador que esteja disposto a assumir sua hipoteca e tenha um bom crédito.
Uma hipoteca assumida por um terceiro não significa que o vendedor está isento do pagamento da dívida. O vendedor pode ser responsabilizado por quaisquer inadimplências que, por sua vez, podem afetar sua classificação de crédito. Para evitar isso, o vendedor deve liberar sua responsabilidade por escrito no momento da assunção, e o credor deve aprovar a solicitação de liberação liberando o vendedor de todas as obrigações do empréstimo.
Fato Rápido
O vendedor ainda é responsável por quaisquer pagamentos de dívida se a hipoteca for assumida por um terceiro, a menos que o credor aprove um pedido de liberação liberando o vendedor de todas as obrigações do empréstimo.
As hipotecas convencionais não são assumidas. Dois tipos de empréstimos são assumidos: empréstimos FHA, que são segurados pela Federal Housing Administration, e empréstimos VA, que são garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA.