O que são cálculos de pagamento do empréstimo?

Os cálculos de pagamento de empréstimos ou fórmulas de pagamento mensal fornecem as respostas de que você precisa ao decidir se pode ou não pedir dinheiro emprestado. Normalmente, esses cálculos mostram quanto você precisa pagar a cada mês no empréstimo – e se ele será acessível para você com base em sua renda e outras despesas mensais.

O que são cálculos de pagamento do empréstimo?

O tipo de cálculo que você usa varia de acordo com o tipo de empréstimo. Aqui estão três cálculos úteis que você deve saber ao considerar um empréstimo de dinheiro:

• Empréstimos apenas com juros: Com os empréstimos apenas com juros, você não paga nada do principal nos primeiros anos – apenas os juros.
• Empréstimos com amortização : por outro lado, empréstimos com amortização envolvem o pagamento do principal e dos juros durante um determinado período, como um empréstimo para compra de automóveis de cinco anos.
• Empréstimos com cartão de crédito: ao usar um cartão de crédito, você recebe uma linha de crédito que funciona como um empréstimo reutilizável, desde que você pague a tempo. Se você atrasar os pagamentos mensais e começar a ter um saldo, provavelmente serão cobrados juros.

Como você calcula os pagamentos do empréstimo?

Fórmula de pagamento de empréstimo amortizado

Calcule seu pagamento mensal ( p ) usando seu saldo principal ou valor total do empréstimo ( a ), taxa de juros periódica ( r ), que é sua taxa anual dividida pelo número de períodos de pagamento e seu número total de períodos de pagamento ( n ):

Suponha que você tome emprestado $ 100.000 a 6% por 30 anos para ser reembolsado mensalmente. Para calcular o pagamento mensal, converta as porcentagens no formato decimal e siga a fórmula:

• a: 100.000, o valor do empréstimo
• r: 0,005 (taxa anual de 6% – expressa como 0,06 – dividido por 12 pagamentos mensais por ano)
• n: 360 (12 pagamentos mensais por ano vezes 30 anos)
• Cálculo: 100.000 / {[(1 + 0,005) ^ 360] -1} / [0,005 (1 + 0,005) ^ 360] = 599,55, ou 100.000 / 166,7916 = 599,55

O pagamento mensal é de $ 599,55. Verifique sua matemática com uma calculadora de pagamento online.

Fórmula de pagamento de empréstimo somente com juros

Calcular os pagamentos de um empréstimo apenas com juros é mais fácil. Multiplique o valor do empréstimo ( a ) pela taxa de juros anual ( r ) e, em seguida, divida pelo número de pagamentos por ano ( n ). Ou multiplique o valor do empréstimo ( a ) pela taxa de juros mensal, que é a taxa de juros anual ( r ) dividida por 12:

Usando o exemplo anterior de empréstimo de $ 100.000 a 6%, seu cálculo ficaria assim:

• a: 100.000, o valor do empréstimo
• r: 0,06 (6% expresso como 0,06)
• n: 12 (com base em pagamentos mensais)
• Cálculo 1: 100.000 * (0,06 / 12) = 500, ou 100.000 * 0,005 = 500
• Cálculo 2: (100.000 * 0,06) / 12 = 500 ou 6.000 / 12 = 500

De qualquer maneira, você ganha $ 500. Verifique sua matemática com uma calculadora apenas de interesse.

Cálculos de pagamento com cartão de crédito

Os cartões de crédito também usam matemática bastante simples, mas determinar seu saldo exige mais esforço porque ele flutua constantemente. Os credores normalmente usam uma fórmula para calcular o pagamento mensal mínimo com base no saldo total. Por exemplo, o emissor do cartão pode exigir que você pague pelo menos US $ 25 ou 1% do seu saldo pendente a cada mês, o que for maior.

Por exemplo, se você deve $ 7.000 no cartão de crédito e seu pagamento mínimo é calculado como 1% do seu saldo, você deve multiplicar $ 7.000 por 0,01 para obter um pagamento mensal mínimo de $ 70. Isso não inclui taxas de atraso ou outras penalidades devidas. Verifique sua matemática com uma calculadora de pagamento com cartão de crédito.

Como seu cartão de crédito cobra juros todo mês, seu saldo muda todo mês, afetando o que será seu pagamento mensal mínimo. Muitas vezes, o pagamento mínimo mensal em um saldo alto não será suficiente para cobrir os juros acumulados.

Por exemplo, se o cartão do exemplo anterior tiver uma taxa de porcentagem anual (APR) de 19,99%, você calcularia suas cobranças de juros mensais multiplicando seu saldo por APR / 12 ou 0,1999 / 12, que é 0,0166. Se você multiplicar 0,0166 pelo saldo de $ 7.000, obterá $ 116,20, que seria o valor dos juros acumulados naquele mês. Como você pode ver, as cobranças de juros excedem o pagamento mensal mínimo, então o saldo continuaria a crescer mesmo se efetuando o pagamento mínimo a cada mês.

Quanto custará o empréstimo total?

Pode ser difícil entender exatamente quanto você pagará quando tiver várias ofertas de empréstimo concorrentes. Um pode ter uma taxa de juros mais baixa, enquanto outro oferece taxas mais baixas. Descobrir qual oferta escolher significa que você precisará calcular o custo total do empréstimo, incluindo juros e taxas. As calculadoras ajudam nas comparações idênticas. Por exemplo, algumas calculadoras de amortização mostram juros vitalícios que você pode usar para comparar os custos de juros de um empréstimo para outro. 

Além de seu pagamento mensal, é fundamental se concentrar no preço de compra, juros vitalícios e quaisquer taxas.

APR é outra ferramenta útil para comparar custos de empréstimos. Nas hipotecas, alguns APRs são responsáveis ​​pelos custos iniciais (como custos de fechamento), além da taxa de juros que você paga sobre o saldo do empréstimo. Mas a APR mais baixa nem sempre é o melhor empréstimo. Você pode nem mesmo se qualificar para a TAEG mais baixa anunciada. Se a APR for baixa, mas os custos e as taxas de fechamento forem altos, e você não mantiver o empréstimo por muito tempo, não verá os benefícios dessa APR baixa.

Como obter as melhores ofertas nos pagamentos do seu empréstimo

O pagamento mensal do empréstimo é apenas o resultado do valor do empréstimo, da taxa de juros e da duração do empréstimo. Vendedores e credores podem fazer com que um pagamento mensal baixo pareça que você está fazendo um bom negócio – mesmo quando não está.

Por exemplo, alguns revendedores de automóveis querem que você se concentre apenas no pagamento mensal, e é por isso que eles sempre perguntam quanto você pode pagar por mês. Com essas informações, eles podem vender quase tudo e caber em seu orçamento mensal, estendendo a vida útil do empréstimo.

Estender o empréstimo significa que você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo, aumentando o custo total do empréstimo. Além disso, empréstimos de longo prazo podem ser mais arriscados: quando são usados ​​por compradores com crédito menor para financiar quantias maiores, há um risco maior de inadimplência.

Como pagar menos juros sobre o seu empréstimo

Para minimizar ainda mais os custos do empréstimo, tente saldar sua dívida antecipadamente. Contanto que não haja penalidade de pré-pagamento, você pode economizar em juros pagando um extra a cada mês ou fazendo um grande pagamento à vista.

Dependendo do seu empréstimo, seus pagamentos mensais exigidos daqui para frente podem ou não mudar – pergunte ao seu credor antes de pagar.

Calculadoras de empréstimos online

Se você não quiser fazer cálculos manualmente, crie sua própria calculadora em um programa de planilhas como o Microsoft Excel ou o Google Sheets, ou baixe uma calculadora existente e adapte-a às suas necessidades. Qualquer uma das opções permite que você conclua cálculos e veja como o saldo de um empréstimo e os pagamentos de juros mudam a cada mês durante a vida do empréstimo.

Determine qual tipo de calculadora usar com base no tipo de empréstimo ou cálculo específico:

• Calculadora de amortização de empréstimos
• Calculadora de empréstimo apenas de juros
• Calculadora de pagamento com cartão de crédito