Imagine que você acabou de pousar em uma cidade desconhecida e agora precisa dirigir um carro alugado até seu hotel. Você quer um carro com navegação GPS ou prefere improvisá-lo? Sério, quão difícil pode ser para se orientar em Hong Kong?
Um cálculo de patrimônio líquido é como um GPS para suas economias para a aposentadoria. Ele informa onde você está agora e qual caminho você precisa seguir para chegar ao seu destino.
Principais vantagens
- Calcular o patrimônio líquido envolve somar todos os seus ativos e subtrair suas dívidas.
- Não existe uma regra rígida para determinar seu patrimônio líquido “certo”, mas você deve saber se ele está indo na direção certa, em direção a um futuro confortável.
- Do contrário, é hora de cortar gastos, reduzir dívidas ou ambos.
Abaixo, você pode determinar seu patrimônio líquido atual. Em seguida, você pode descobrir como usar esse cálculo para manter seus planos de aposentadoria na direção certa.
Como calcular seu patrimônio líquido
O patrimônio líquido é simplesmente o valor total em dólares de todos os ativos menos todos os passivos. É uma referência para medir a saúde financeira que se aplica tanto a empresas como a indivíduos. A fórmula é simples:
Net Worth=Assets−Liabilities\ begin {alinhados} & \ text {Patrimônio líquido} = \ text {Ativos} – \ text {Passivos} \\ \ end {alinhados}Net Worth = Ativos – Passivo
São apenas duas colunas de números, e aqui está o que entra em cada coluna.
Ativos
Você tem ativos líquidos e ativos ilíquidos. Ativos líquidos são investimentos ou posses que podem ser transformados em dinheiro de forma relativamente rápida, com pouca ou nenhuma perda de valor. Contas bancárias, certificados de depósito, ações, títulos, fundos mútuos e investimentos semelhantes se enquadram nesta categoria.
Ativos ilíquidos são investimentos ou posses difíceis de converter em dinheiro rapidamente. Se você possui sua própria casa, é um ativo ilíquido, como qualquer outro ativo imobiliário, o saldo de um plano de poupança para aposentadoria e parcerias em empresas. Eles não são fáceis de converter em dinheiro. A maior parte dos bens pessoais, como móveis, veículos e roupas, devem ser deixados de fora. Eles podem ter custado muito para adquirir, mas provavelmente valem pouco em uma revenda. Arte ou itens colecionáveis com qualidade de investimento podem ser considerados ativos.
Determinando Passivos
O outro lado do livro-razão lista suas dívidas. Saldos de cartão de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas residenciais, dívidas de alunos pendentes e empréstimos comerciais se enquadram nessa categoria. Quaisquer empréstimos pessoais também contam.
Some todos os seus ativos, subtraia o total de seus passivos e você terá seu patrimônio líquido atual.
Aonde você fica?
Você pode estar interessado em comparar seu patrimônio líquido com os números do gráfico abaixo de patrimônio líquido mediano e médio de todos os americanos por faixa etária, compilado de uma pesquisa do Federal Reserve. A mediana é o número do meio. Metade tem menos patrimônio líquido e metade tem um patrimônio líquido maior. O número médio é o patrimônio líquido médio.
Não dê muita importância ao seu patrimônio líquido total em comparação com esses números. Estes são dados nacionais sem discriminação demográfica. Por exemplo, morar no Nordeste em relação ao Sul quase dobra o patrimônio líquido. As pessoas no Nordeste geralmente ganham mais e pagam mais para manter aproximadamente o mesmo padrão de vida.
| Idade do chefe da família | Mediana | Significar |
| 18-24 | $ 4.395 | $ 93.983 |
| 25-29 | $ 8.972 | $ 39.566 |
| 30-34 | $ 29.125 | $ 95.236 |
| 35-39 | $ 40.667 | $ 257.582 |
| 40-44 | $ 87.843 | $ 316.661 |
| 45-49 | $ 105.717 | $ 599.194 |
| 50-54 | $ 137.867 | $ 838.703 |
| 55-59 | $ 168.044 | $ 1.150.037 |
| 60-64 | $ 224.775 | $ 1.180.378 |
| 65-69 | $ 209.575 | $ 1.056.484 |
| 70-74 | $ 233.614 | $ 1.062.428 |
| 75-79 | $ 242.700 | $ 1.097.415 |
| 80+ | $ 270.904 | $1,039,818 |
Além disso, observe as grandes diferenças no patrimônio líquido médio e mediano em cada categoria de idade. Lembre-se de que o número médio é o número médio. Algumas pessoas relativamente ricas podem distorcer a média. Pode ser por isso que o patrimônio líquido médio dos americanos de 18 a 24 anos chega a US $ 90.000. Pelo menos nessa faixa etária, a mediana de US $ 4.395 pode refletir com mais precisão o patrimônio líquido dos jovens americanos.
O número ideal
Quanto você deve valer? Cada pessoa tem um estilo de vida único e expectativas individuais, portanto não existe um número único que sirva para todos e que seja universalmente aceito. Dito isso, Thomas Stanley e William Danko, autores de The Millionaire Next Door, ofereceram esta fórmula como regra prática:
Net Worth=Age×Pretax Income10\ begin {align} & \ text {Net Worth} = \ frac {\ text {Age} \ times \ text {Pretax Income}} {10} \\ \ end {alinhados}Patrimônio líquido =1 0Idade × Pretax Renda
Sua renda antes dos impostos multiplicada por sua idade e depois dividida por 10 é igual a seus ativos líquidos.
Usando esta fórmula com um salário básico de $ 25.000, obtemos os seguintes resultados:
| Idade | Renda | Patrimônio líquido |
| 20 | $ 25.000 | $ 50.000 |
| 25 | $ 25.000 | $ 62.500 |
| 30 | $ 25.000 | $ 75.000 |
| 50 | $ 25.000 | $ 125.000 |
| 60 | $ 25.000 | $ 150.000 |
Os números nas faixas de meia-idade parecem viáveis, mas a fórmula não funciona para pessoas que estão apenas começando na vida. Poucos jovens de 20 anos acumularam US $ 50.000.
Então, novamente, a maioria dos profissionais, se tudo correr bem, vê um aumento constante no salário ao longo dos anos. Abaixo, a mesma fórmula é usada, mas os níveis de renda mais elevados para as faixas etárias superiores são inseridos. Os resultados são dramaticamente diferentes:
| Idade | Renda | Patrimônio líquido |
| 20 | $ 25.000 | $ 50.000 |
| 25 | $ 35.000 | $ 87.500 |
| 30 | $ 50.000 | $ 150.000 |
| 50 | $ 55.000 | $ 275.000 |
| 60 | $ 75.000 | $ 450.000 |
As estimativas de patrimônio líquido ainda são irrealistas para trabalhadores muito jovens e não são boas para pessoas que se aproximam da aposentadoria. Ainda assim, os números podem fornecer uma referência para consideração. Se você está se saindo melhor do que o benchmark, pelo menos está se movendo na direção certa.
Uma fórmula sugere que seu patrimônio líquido aos 70 anos deve ser 20 vezes o seu gasto anual.
Curiosamente, no cenário em que a receita aumenta com a idade, a estimativa do patrimônio líquido apresenta resultados semelhantes aos gerados por uma fórmula criada por David John Marotta, um consultor financeiro amplamente citado.
Marotta recomenda seguir um plano de poupança que resultará em um patrimônio líquido de 20 vezes os gastos anuais aos 72 anos. Segundo esse plano, quanto mais você envelhece, mais você economiza. Como a maioria das pessoas ganha mais à medida que envelhece, isso não é irreal.
| Idade | Renda | Poupança
vs. gastos anuais |
Gastos Anuais | Patrimônio líquido* |
| 30 | $ 25.000 | 1x | $ 15.000 | $ 15.000 |
| 35 | $ 35.000 | 2x | $ 20.000 | $ 40.000 |
| 42 | $ 50.000 | 4x | $ 35.000 | $ 140.000 |
| 51 | $ 55.000 | 8x | $ 40.000 | $ 320.000 |
| 66 | $ 75.000 | 16x | $ 50.000 | $ 800.000 |
* Patrimônio líquido = valor da economia x gasto anual
Construindo Patrimônio Líquido
Fórmulas e médias podem fornecer alguns insights sobre a questão do patrimônio líquido, mas verdades absolutas são mais difíceis de alcançar. No nível mais básico, um patrimônio líquido positivo é melhor do que um patrimônio líquido negativo, e um patrimônio líquido maior é melhor do que um patrimônio líquido inferior.
Se o seu patrimônio líquido for negativo, esforce-se para colocá-lo em um número positivo. Você está gastando mais do que ganha. Cortar seus gastos é o primeiro passo para reverter a situação. Pagar dívidas é o próximo.
Mesmo que seu patrimônio líquido seja baixo, você pode se esforçar para aumentá-lo por meio de poupanças e investimentos, um pouco de cada vez. Concentre-se em maximizar o valor que você economiza e minimizar o valor que você gasta.
Se o seu patrimônio líquido for alto, continue aproveitando o momento. Você está trabalhando para uma melhoria real no estilo de vida: dinheiro suficiente para viver bem durante seus anos de aposentadoria.