Provavelmente, você não compraria uma passagem aérea sem consultar alguns sites para ver se poderia encontrar um negócio melhor. No entanto, quando se trata de obter um empréstimo hipotecário, a maioria dos consumidores nem se dá ao trabalho de fazer compras.
Mas, de acordo com uma pesquisa recente da Freddie Mac, o mutuário médio poderia economizar cerca de US $ 1.500 apenas obtendo uma cotação extra. Se eles conseguissem cinco citações? A economia saltaria para quase US $ 3.000 ao longo da vida do empréstimo.
Outro estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mostra que fazer compras pode economizar aos compradores mais de US $ 340 por ano, ou mais de US $ 10.000 ao final de uma hipoteca de 30 anos.
O motivo é simples: os credores hipotecários variam muito. Como mostra a ferramenta de exploração de taxas na página do CFPB, diferentes credores podem ter taxas e termos muito diferentes – mesmo para consumidores com o mesmo sinal, pontuação de crédito e preço residencial. No estado do Alabama, por exemplo, o mesmo mutuário poderia receber uma taxa de empréstimo entre 3,65% e 5% em uma hipoteca fixa de 30 anos, dependendo do credor que usa.
Mas como exatamente você faz compras? Basta seguir estas etapas.
Etapa 1: Conheça o seu cenário de crédito
Seu crédito desempenhará um papel significativo no processo de hipoteca. Não só impactará a taxa de juros para a qual você se qualifica, mas também influenciará as opções de empréstimo que você tem à sua disposição em primeiro lugar.
Para obter um pulso sobre o que seu credor estará trabalhando, solicite seu relatório de crédito via AnnualCreditReport.com. Você também vai querer dar uma olhada em sua pontuação de crédito atual. Seu banco pode oferecer monitoramento de pontuação de crédito gratuitamente como parte dos benefícios de membro. Caso contrário, geralmente você pode pagar uma taxa extra para ver sua pontuação ao puxar seu relatório de crédito.
Se sua pontuação de crédito for baixa ou se você tiver muitas contas vencidas, cobranças ou histórico de pagamento irregular, você pode esperar para solicitar o empréstimo. Essas marcas negativas podem resultar em uma taxa de juros mais alta sobre o seu empréstimo. Considere tomar medidas para melhorar sua pontuação antes de comprar uma casa.
Etapa 2: Organize Seus Documentos Financeiros
Você precisará de vários documentos financeiros para solicitar um empréstimo hipotecário. Juntá-los logo no início pode ajudar a garantir um processo de aplicação rápido e eficiente.
Aqui está o que você deseja ter em mãos:
- Seus dois últimos contracheques
- Seus últimos dois anos de W-2s e declarações fiscais
- Extratos bancários e de conta corrente dos últimos dois meses
- Declarações de quaisquer outros ativos ou fontes de receita que você possui
- Uma cópia de sua carteira de motorista ou identidade estadual
Se você for um militar solicitando um empréstimo do VA, também precisará de um certificado de elegibilidade do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA.
Etapa 3: Escolha pelo menos 3 credores
Em seguida, você precisará restringir os credores dos quais deseja obter cotações. Você pode pedir recomendações a seus amigos e familiares, bem como verificar avaliações e avaliações online. Os especialistas recomendam entrar em contato com pelo menos três credores, embora, como Freddie Mac descobriu, entrar em contato com cinco pode resultar na maior economia. Você também deve considerar entrar em contato com diferentes tipos de credores, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores hipotecários privados.
Precisa de ajuda para encontrar um credor hipotecário certo para suas necessidades e orçamento? Confira nossa lista dos melhores credores hipotecários.
Etapa 4: Solicite uma estimativa de empréstimo de cada credor
Sua próxima etapa é solicitar uma estimativa oficial do empréstimo de cada credor que você selecionou. Cada processo do credor é diferente para isso, mas você provavelmente precisará fornecer informações sobre sua renda, a casa que pretende comprar e seu número de seguro social. O credor também verificará seu crédito no processo.
Assim que o credor tiver as informações necessárias, terá três dias para fornecer uma estimativa oficial do empréstimo. Todos os credores devem usar o mesmo formulário padronizado para essas estimativas. Isso pode tornar mais fácil comparar suas opções.
Tente solicitar suas estimativas de empréstimo no mesmo dia. Isso garantirá que você esteja fazendo as comparações mais precisas possíveis.
Etapa 5: Compare suas estimativas de empréstimo
Depois de ter todas as estimativas de empréstimo em mãos, é hora de comparar suas ofertas.
Você deseja prestar atenção a estes pontos de dados:
- Taxa de juro
- APR
- Pagamento mensal
- Qualquer seguro hipotecário incluído
- Custos de fechamento e taxas iniciais
- Qualquer credor de crédito
- Dinheiro total para fechar
Você também deve ir para a seção “em cinco anos” de suas estimativas. Isso lhe dará uma imagem clara de quanto custará cada opção de empréstimo no futuro. Qual deles resulta em mais juros pagos? Qual deles mostra um saldo principal mais baixo?
Não tenha medo de pedir a cada credor para esclarecer quaisquer taxas desconhecidas ou explicar por que seus custos diferem dos de outro. Lembre-se de que esses credores estão competindo pelo seu negócio, portanto, mesmo uma taxa ou taxa um pouco mais cara pode oferecer espaço para negociação.
Certifique-se de comparar maçãs com maçãs. Os termos do empréstimo são os mesmos? São os mesmos tipos de empréstimos (taxa ajustável, taxa fixa)? Certifique-se de estar comparando aspas.
Etapa 6: Escolha seu credor e siga em frente
Depois de avaliar suas ofertas de empréstimo e negociar quaisquer taxas questionáveis, é hora de tomar sua decisão. Se duas ofertas forem muito semelhantes, considere sua experiência com o atendimento ao cliente da empresa ao tomar sua decisão.
Depois de fazer sua escolha, alerte o credor escolhido e peça para avançar com seu pedido de empréstimo. Você precisará entregar sua documentação financeira (bem como qualquer outra papelada que seu agente de crédito solicitar) – e se você já encontrou uma propriedade, considere bloquear sua taxa de hipoteca.
Se você estiver se sentindo oprimido ou confuso sobre o processo de compra de hipotecas, marque uma consulta com um conselheiro imobiliário para obter ajuda.
The Bottom Line
Com os passos certos, você pode comprar uma hipoteca e contratar um credor que seja adequado para sua situação financeira. Considere todas as suas opções para economizar dinheiro, tempo e estresse durante o processo de compra de uma casa.